Du er her: Nestebank / Låne penger / Smålån i 2023: Slik låner du lurest / Samle smålån: få kontroll over kostnadene

Samle smålån: få kontroll over kostnadene

Har du mange smålån og kreditter som du betaler på hver måned? Du kan spare gode penger på å samle disse til ett større lån med lavere rente og bedre betingelser. Vi viser deg hvorfor og hvordan.

Det viktigste først
  • Et smålån er et lite lån – gjerne på under 20 000 kroner.
  • Om du har mulighet til det, anbefales det å samle små lån i et større ett. Det kan gi deg er rekke fordeler, først og fremst lavere kostnader.
  • Sliter du med å få lån på grunn av inkasso eller betalingsanmerkning og eier bolig, er det fortsatt mulig å refinansiere smålån. Dette kalles av enkelte banker omstartslån
  • Kontroll over privatøkonomien og lavere kostnader med å betjene gjeld er hovedargumentene for å samle små lån. Likevel er ikke dette noe for alle.

Samle smålånene dine – sammenligne bankene først

Lån:
Løpetid:
Vis flere resultater

Hva bør du vite om smålån?

Smålån er en generell betegnelse på lån under 20 000 kroner. Enkelte vil også kalle lån på under 50 000 kroner for smålån.

Som regel er slike lån usikrede. At lånet er usikret vil si at banken eller finansinstitusjonen som har gitt lånet, ikke har sikkerhet i noe objekt, som for eksempel bolig eller annen eiendom. Dersom du misligholder boliglånet ditt, kan banken ta pant i boligen din. Dersom du misligholder et usikret lån, har ikke banken eller långiveren denne muligheten. Dette innebærer en høyere risiko for den som har utstedt lånet, som da vil kreve en høyere rente for å kompensere for denne risikoen.

Den vanligste formen for smålån er kredittkortgjeld. Hver gang du trekker kredittkortet opparbeider du deg et skyldig beløp til den som har utstedt kredittkortet. Merk at når din samlede gjeld beregnes, så inkluderer dette også utestående saldo på eventuelle kredittkort du har. Dette kan ha konsekvenser om du skal søke om mer lån, som for eksempel boliglån eller forbrukslån. Derfor anbefales det å innfri eventuell kredittkortgjeld før du skal i gang med å søke om mer lån.

Betalingsløsninger kan være skjulte smålån

I tillegg til kredittkortgjeld finnes det flere former for betalingsløsninger som egentlig kan klassifiseres som smålån. Når du handler på nettet kan du ofte velge om du vil betale med kredittkort, med faktura eller gjennom avbetaling. Også ved valg av de to siste løsningene, så tar du i praksis opp et smålån. Betaler du ikke fakturaen innen tidsfristen, så vil en forsinkelsesrente påløpe. Velger du avbetaling så er dette også et lite lån, ofte med en ganske så høy rentesats og gebyrer.

Også mindre forbrukslån regnes som smålån. Det finnes enkelte banker og långivere som tilbyr lån helt ned i 1000-lappen. Å ta opp lån under 5000 kroner er sjelden anbefalt, da rentene er veldig høye og det gis korte nedbetalingsfrister. I tillegg kommer gebyrer, slik at kostnad i forhold til lånebeløp blir svært høy. Den effektive renten (som sier noe om hva det koster deg inkludert alle kostnader) blir svært høy, noen ganger flere hundre prosent på slike lån. Overholder man ikke nedbetalingsfristen vil rentene og antall gebyrer øke ytterligere, slik at det lille lånet totalt sett blir svært dyrt. I enkelte tilfeller utgjør kostnadene mer enn selve lånet!

Derfor er det gunstig å samle flere smålån til ett lån

Dersom du har mange slike smålån og kreditter kan du spare gode penger på å samle disse til ett større lån. Det er flere årsaker til at dette lønner seg:

  1. Som vi har vært inne på, har de fleste typer smålån svært høy rente. Det finnes kredittkort som har over 50% rente, men de fleste ligger på mellom 20% og 30 % ifølge Finansportalen. Andre typer smålån og kreditter kan ha langt høyere renter. Ved å samle disse lånene inn i et større lån med lavere rente, kan du spare betydelige summer bare på lavere rentesats hver måned.
  2. Du sparer penger på gebyrer. Det er vanlig at de som utsteder smålån belaster et gebyr ved hver innbetaling, dette kalles termingebyr. Selv om hvert enkelt gebyr ikke utgjør så mye penger i seg selv, kan det fort bli en stor sum om du har flere lån. Eksempel: La oss si at du har 4 mindre lån og betaler 60 kroner i gebyr ved hver innbetaling. Du betaler da totalt 240 kroner per måned i gebyrer, og på et år utgjør dette hele 2880 kroner. Dersom du slår sammen disse 4 lånene til ett lån, betaler du kun 60 kroner per måned og 720 kroner på et helt år. Det er en besparelse på kroner 2160, bare på gebyrer!
  3. I tillegg til at du sparer penger på renter og gebyrer, vil du få bedre oversikt over økonomien din og det vil være lettere å ha én kreditor å forholde seg til enn mange. Samler du lånene dine hos en større kreditor er sjansene også større for at denne kreditoren vil være mer villig til å gi deg bedre betingelser og mer fleksibilitet, for eksempel avdragsfrihet en periode eller forlenget nedbetalingstid. En slik fleksibilitet kan komme godt med om du skulle komme i økonomisk knipe for en kortere periode. Til sist vil det å samle de små lånene dine til ett større lån ha en positiv effekt på din kredittscore og mulighetene til å søke om mer lån ved en annen anledning.

Slik samler du smålån i et større lån

Hvis du vil samle dine smålån til ett lån har du to muligheter:

  1. Du kan bake smålånene inn i boliglånet
  2. Du kan samle smålånene dine inn i et større forbrukslån

Dersom du eier bolig og har betalt ned noe på boliglånet, er som regel det mest lønnsomme å bake smålånene inn i boliglånet ,kalt omstartslån i enkelte banker. Det er fordi boliglån har den absolutt laveste renta. Dette betinger at du allerede har betalt ned en del på boliglånet og/eller at boligen din har steget i verdi. Bankene krever nemlig at du har minimum 15 % egenkapital bundet i boligen, så du må ha en ledig verdi i boligen utover dette for å kunne få låne med boligen som sikkerhet. Er du usikker på hvor mye boligen din er verdt, kan du få hjelp av en takstmann. 

Sammenligne omstartslån

Lån:
Løpetid:
Show more results

Gjennomsnittsrente: Nominell rente: 11,9%, effektiv rente: 13,4%, lånebeløp: 150000, nedbetalingstid: 6 år, kostnad: 64361, totalt: 214361

Noen banker gir også rammelån. Et rammelån er et fleksibelt boliglån som gir deg anledning til å låne opp til en maks prosentandel av boligens verdi, for eksempel 60 %. Denne summen, som vi kaller låneramme, kan du benytte når og hvordan du vil. Rammelån gis til personer som har god sikkerhet i fast eiendom og stabile inntekter. Dersom du har en slik ordning, anbefales det å låne opp i boligen for å innfri eventuelle smålån og kreditter som du måtte ha.

Om du ikke eier bolig og ikke har mulighet til å bake smålånene inn i boligen, bør du forsøke å samle smålånene dine inn i et større forbrukslån. Selv om forbrukslån har en relativt høy rente, er renten som regel vesentlig lavere enn på smålån og kredittkortgjeld. Og som vi har vært inne på, vil du også spare penger på å betale kun et termingebyr i stedet for mange. Å erstatte flere smålån med et større forbrukslån kalles for å refinansiere.

Når du skal søke om forbrukslån for å samle smålån og kreditter, bør du sammenligne så mange banker som mulig for å få den beste renten og de beste betingelsene ut fra din økonomiske situasjon. Og dersom du får avslag av en bank, kan det hende at en annen bank er villig til å strekke seg lengre for å gi deg lån.

For å finne det beste forbrukslånet kan det være lurt å benytte seg av en såkalt lånemegler. Da sender du kun en søknad til lånemegleren, som sender denne videre til flere banker og finansinstitusjoner.

Deretter kommer lånemegleren tilbake til deg med et eller flere tilbud, og så kan du velge det tilbudet som passer best ut fra din situasjon. Det koster ingenting å bruke en lånemegler og du er ikke forpliktet til å ta opp lånet som blir tilbudt deg. Den største fordelen med å bruke en lånemegler er at du sparer en del tid på å sende en søknad i stedet for mange.

Oppsummering

Et smålån er et lite lån på under 20 000 kroner.  Noen ganger betegnes også lån på under 50 000 kroner som små. De vanligste typene av smålån er kredittkortlån og mindre forbrukslån. De fleste smålån har svært høy rente. I tillegg kommer månedlige innbetalingsgebyrer. Ved å samle de mindre lånene til ett større lån med bedre betingelser, kan du penger både på lavere renter og færre gebyrer. Slik får du en romsligere økonomi hver eneste måned.

Pengene du sparer kan du bruke til å betale ned gjelden din raskere eller du kan bruke de på andre ting du måtte ha lyst til. I tillegg får du en bedre oversikt over økonomien din. Mest fordelaktig er det å bake smålånene inn i boliglånet, da boliglån har den laveste renta. Dersom du ikke har mulighet til dette, bør du prøve å samle lånene i et større forbrukslån.

Sitat fra forfatteren

Har du mange lån og føler at du ikke helt har kontrollen? Det viktigste du kan gjøre å prøve å skaffe deg oversikt over hva du skylder. Oversikt gir deg kontroll, og det er hva du trenger for å få den økonomisk hverdagen til å gå opp. Om du ser at mye av pengene går til å betale gebyrer til ulike kreditorer, kan det være en god idé å samle de minste låne i et større. De minste lånene er nemlig også ofte de dyreste.

avatar

Eskil E

Primary Sidebar

Låneguider
  1. Lån på dagen: Hva betyr det egentlig?
  2. Boliglån: Den komplette guiden
  3. BLU: Verdt å vite om boliglån for unge
  4. Rammelån: Lånet uten en fast tilbakebetalingsplan
  5. Bedriftslån: En studie for nybegynnere
  6. Forbrukslån: De fem billigste forbrukslånene
  7. Smålån: Slik låner du lurest i 2021
  8. Billån: Slik finansierer du bilkjøp i 2021
  9. Mc-lån: Dette må du vite
  10. SMS-lån: Dette er ulempene du må tenke på
  11. Privatlån: Slik finner du gunstigste lån
  12. P2P lån: En guide til lån direkte mellom privatpersoner
  13. Byggelån: Slik får du mest for pengene
  14. Lån til oppussing: Hva er alternativene dine?
  15. Seniorlån: Alt om lånet for deg over 60 år

Sammenligne lånesammenlignerne

Den fulle gjennomgangen av alle lånesammenligningstjenestene i vår vurdering ble utsendt i nyhetsbrevet vårt Pengetipset

lån erfaring
Besøk
AnnonselenkeEksempelrente: effektiv rente 12.71%, 150 000kr, o/5 år, kostnad 49 237. Totalt 199 237
lån erfaring
Besøk
AnnonselenkeEksempel: Nominell rente 11.39%, effektiv rente 12.71%, 150 000kr, o/5 år, kostnad 49 237. Totalt 199 237
lån erfaring
Besøk
AnnonselenkeEksempelrente: Eff. rente 11,55%, kr 120.000, o/5 år. Kostnad kr 36,215, totalt kr 156,215

Les hele studien

Lendo eksempelrente: Eff. rente 11,55%, kr 120.000, o/5 år. Kostnad kr 36,215, totalt kr 156,215

Uno Finans eksempel: Eksempel: Nominell rente 11.39%, effektiv rente 12.71%, 150 000kr, o/5 år, kostnad 49 237. Totalt 199 237

Axo eksempel: Eff. rente 15,90%, kr 100.000, o/5 år. Kostnad kr 40.256, totalt kr 140.256

Meld deg på finansbrevet vårt

Gratis. Ingen reklame.
Dette nettstedet bruker informasjonskapsler for å forbedre opplevelsen din. Vi antar at du er ok med dette, men du kan velge dette bort hvis du ønsker det. InnstillingerDen er grei
Personlig informasjon og data

Oversikt over personvern

Dette nettstedet bruker cookies/informasjonskapsler for å forbedre opplevelsen din mens du navigerer gjennom nettstedet. Ut av disse informasjonskapslene lagres informasjonskapslene som er kategorisert som nødvendige i nettleseren din, fordi de er viktige for å fungere på grunnleggende funksjonaliteter på nettstedet. Vi bruker også tredjeparts informasjonskapsler som hjelper oss med å analysere og forstå hvordan du bruker dette nettstedet. Disse informasjonskapslene vil bare bli lagret i nettleseren din med ditt samtykke. Du har også muligheten til å velge bort disse informasjonskapslene. Men å velge bort noen av disse informasjonskapslene kan ha en innvirkning på nettopplevelsen din.
Necessary
Always Enabled
Nødvendige informasjonskapsler er helt avgjørende for at nettstedet skal fungere ordentlig. Denne kategorien inkluderer bare informasjonskapsler som sikrer grunnleggende funksjonaliteter og sikkerhetsfunksjoner på nettstedet. Disse informasjonskapslene lagrer ingen personlig informasjon.
Ikke-nødvendige
Informasjonskapsler som kanskje ikke er spesielt nødvendige for at nettstedet skal fungere og brukes spesifikt til å samle inn brukerens personlige data via analyser, annonser, annet innebygd innhold blir betegnet som ikke-nødvendige informasjonskapsler. Det er obligatorisk å innhente brukerens samtykke før du kjører disse informasjonskapslene på nettstedet ditt.
Functional
Functional cookies help to perform certain functionalities like sharing the content of the website on social media platforms, collect feedbacks, and other third-party features.
Performance
Performance cookies are used to understand and analyze the key performance indexes of the website which helps in delivering a better user experience for the visitors.
Analytics
Analytical cookies are used to understand how visitors interact with the website. These cookies help provide information on metrics the number of visitors, bounce rate, traffic source, etc.
Advertisement
Advertisement cookies are used to provide visitors with relevant ads and marketing campaigns. These cookies track visitors across websites and collect information to provide customized ads.
Others
Other uncategorized cookies are those that are being analyzed and have not been classified into a category as yet.
SAVE & ACCEPT