Samle smålån: få kontroll over kostnadene

Har du mange smålån og kreditter som du betaler på hver måned? Du kan spare gode penger på å samle disse til ett større lån med lavere rente og bedre betingelser. Vi viser deg hvorfor og hvordan.

Samle smålånene dine – sammenligne bankene først

Lån:

Løpetid:

Vis alle

Hva bør du vite om smålån?

Smålån er en generell betegnelse på lån under 20 000 kroner. Enkelte vil også kalle lån på under 50 000 kroner for smålån.

Som regel er slike lån usikrede. At lånet er usikret vil si at banken eller finansinstitusjonen som har gitt lånet, ikke har sikkerhet i noe objekt, som for eksempel bolig eller annen eiendom. Dersom du misligholder boliglånet ditt, kan banken ta pant i boligen din. Dersom du misligholder et usikret lån, har ikke banken eller långiveren denne muligheten. Dette innebærer en høyere risiko for den som har utstedt lånet, som da vil kreve en høyere rente for å kompensere for denne risikoen.

Den vanligste formen for smålån er kredittkortgjeld. Hver gang du trekker kredittkortet opparbeider du deg et skyldig beløp til den som har utstedt kredittkortet. Merk at når din samlede gjeld beregnes, så inkluderer dette også utestående saldo på eventuelle kredittkort du har. Dette kan ha konsekvenser om du skal søke om mer lån, som for eksempel boliglån eller forbrukslån. Derfor anbefales det å innfri eventuell kredittkortgjeld før du skal i gang med å søke om mer lån.

Betalingsløsninger kan være skjulte smålån

I tillegg til kredittkortgjeld finnes det flere former for betalingsløsninger som egentlig kan klassifiseres som smålån. Når du handler på nettet kan du ofte velge om du vil betale med kredittkort, med faktura eller gjennom avbetaling. Også ved valg av de to siste løsningene, så tar du i praksis opp et smålån. Betaler du ikke fakturaen innen tidsfristen, så vil en forsinkelsesrente påløpe. Velger du avbetaling så er dette også et lite lån, ofte med en ganske så høy rentesats og gebyrer.

Også mindre forbrukslån regnes som smålån. Det finnes enkelte banker og långivere som tilbyr lån helt ned i 1000-lappen. Å ta opp lån under 5000 kroner er sjelden anbefalt, da rentene er veldig høye og det gis korte nedbetalingsfrister. I tillegg kommer gebyrer, slik at kostnad i forhold til lånebeløp blir svært høy. Den effektive renten (som sier noe om hva det koster deg inkludert alle kostnader) blir svært høy, noen ganger flere hundre prosent på slike lån. Overholder man ikke nedbetalingsfristen vil rentene og antall gebyrer øke ytterligere, slik at det lille lånet totalt sett blir svært dyrt. I enkelte tilfeller utgjør kostnadene mer enn selve lånet!

Derfor er det gunstig å samle flere smålån til ett lån

Dersom du har mange slike smålån og kreditter kan du spare gode penger på å samle disse til ett større lån. Det er flere årsaker til at dette lønner seg:

1. Som vi har vært inne på, har de fleste typer smålån svært høy rente. Det finnes kredittkort som har over 50% rente, men de fleste ligger på mellom 20% og 30 % ifølge Finansportalen. Andre typer smålån og kreditter kan ha langt høyere renter. Ved å samle disse lånene inn i et større lån med lavere rente, kan du spare betydelige summer bare på lavere rentesats hver måned.
2. Du sparer penger på gebyrer. Det er vanlig at de som utsteder smålån belaster et gebyr ved hver innbetaling, dette kalles termingebyr. Selv om hvert enkelt gebyr ikke utgjør så mye penger i seg selv, kan det fort bli en stor sum om du har flere lån. Eksempel: La oss si at du har 4 mindre lån og betaler 60 kroner i gebyr ved hver innbetaling. Du betaler da totalt 240 kroner per måned i gebyrer, og på et år utgjør dette hele 2880 kroner. Dersom du slår sammen disse 4 lånene til ett lån, betaler du kun 60 kroner per måned og 720 kroner på et helt år. Det er en besparelse på kroner 2160, bare på gebyrer!
3. I tillegg til at du sparer penger på renter og gebyrer, vil du få bedre oversikt over økonomien din og det vil være lettere å ha én kreditor å forholde seg til enn mange. Samler du lånene dine hos en større kreditor er sjansene også større for at denne kreditoren vil være mer villig til å gi deg bedre betingelser og mer fleksibilitet, for eksempel avdragsfrihet en periode eller forlenget nedbetalingstid. En slik fleksibilitet kan komme godt med om du skulle komme i økonomisk knipe for en kortere periode. Til sist vil det å samle de små lånene dine til ett større lån ha en positiv effekt på din kredittscore og mulighetene til å søke om mer lån ved en annen anledning.

Slik samler du smålån i et større lån

Hvis du vil samle dine smålån til ett lån har du to muligheter:

1. Du kan bake smålånene inn i boliglånet
2. Du kan samle smålånene dine inn i et større forbrukslån

Dersom du eier bolig og har betalt ned noe på boliglånet, er som regel det mest lønnsomme å bake smålånene inn i boliglånet ,kalt omstartslån i enkelte banker. Det er fordi boliglån har den absolutt laveste renta. Dette betinger at du allerede har betalt ned en del på boliglånet og/eller at boligen din har steget i verdi. Bankene krever nemlig at du har minimum 15 % egenkapital bundet i boligen, så du må ha en ledig verdi i boligen utover dette for å kunne få låne med boligen som sikkerhet. Er du usikker på hvor mye boligen din er verdt, kan du få hjelp av en takstmann. 

Sammenligne omstartslån

Lån:

Løpetid:

Vis alle

Gjennomsnittsrente: Nominell rente: 11,9%, effektiv rente: 13,4%, lånebeløp: 150000, nedbetalingstid: 6 år, kostnad: 64361, totalt: 214361

Noen banker gir også rammelån. Et rammelån er et fleksibelt boliglån som gir deg anledning til å låne opp til en maks prosentandel av boligens verdi, for eksempel 60 %. Denne summen, som vi kaller låneramme, kan du benytte når og hvordan du vil. Rammelån gis til personer som har god sikkerhet i fast eiendom og stabile inntekter. Dersom du har en slik ordning, anbefales det å låne opp i boligen for å innfri eventuelle smålån og kreditter som du måtte ha.

Om du ikke eier bolig og ikke har mulighet til å bake smålånene inn i boligen, bør du forsøke å samle smålånene dine inn i et større forbrukslån. Selv om forbrukslån har en relativt høy rente, er renten som regel vesentlig lavere enn på smålån og kredittkortgjeld. Og som vi har vært inne på, vil du også spare penger på å betale kun et termingebyr i stedet for mange. Å erstatte flere smålån med et større forbrukslån kalles for å refinansiere.

Når du skal søke om forbrukslån for å samle smålån og kreditter, bør du sammenligne så mange banker som mulig for å få den beste renten og de beste betingelsene ut fra din økonomiske situasjon. Og dersom du får avslag av en bank, kan det hende at en annen bank er villig til å strekke seg lengre for å gi deg lån.

For å finne det beste forbrukslånet kan det være lurt å benytte seg av en såkalt lånemegler. Da sender du kun en søknad til lånemegleren, som sender denne videre til flere banker og finansinstitusjoner.

Deretter kommer lånemegleren tilbake til deg med et eller flere tilbud, og så kan du velge det tilbudet som passer best ut fra din situasjon. Det koster ingenting å bruke en lånemegler og du er ikke forpliktet til å ta opp lånet som blir tilbudt deg. Den største fordelen med å bruke en lånemegler er at du sparer en del tid på å sende en søknad i stedet for mange.

Oppsummering

Et smålån er et lite lån på under 20 000 kroner.  Noen ganger betegnes også lån på under 50 000 kroner som små. De vanligste typene av smålån er kredittkortlån og mindre forbrukslån. De fleste smålån har svært høy rente. I tillegg kommer månedlige innbetalingsgebyrer. Ved å samle de mindre lånene til ett større lån med bedre betingelser, kan du penger både på lavere renter og færre gebyrer. Slik får du en romsligere økonomi hver eneste måned.

Pengene du sparer kan du bruke til å betale ned gjelden din raskere eller du kan bruke de på andre ting du måtte ha lyst til. I tillegg får du en bedre oversikt over økonomien din. Mest fordelaktig er det å bake smålånene inn i boliglånet, da boliglån har den laveste renta. Dersom du ikke har mulighet til dette, bør du prøve å samle lånene i et større forbrukslån.