Har du en slunken lommebok og vurderer å ta opp et forbrukslån? Da bør du se seg grundig om, for renten kan svinge voldsomt på forbrukslån. Du kan fort spare flere tusen kroner på å velge riktig lån.
Sammenligne forbrukslån
Her kan du sammenlignet lånetilbud fra flere banker samtidig.
-
5000 – 500 000 kr
Lånebeløp
-
6,32 – 32,9 %
Eff. rente
-
20 år
Aldersgrense
-
120 000 kr per år
Min. bruttoinntekt
Samarbeider med over 15 banker og långivere i Norge.
Eks Forbrukslån: Eff. rente 15,52 % 75 000 kr o/5 år, kostnad 30 509 kr, totalt 105 509 kr. Eks Refinansiering: Eff. rente 12,53 %, 230 000 kr o/8 år, kostnad 126 654 kr, totalt 356 654 kr.
-
5 000 – 600 000 kr
Lånebeløp
-
5,17 – 24,40 %
Eff. rente
-
25 år
Aldersgrense
-
Ja
Personlig veiledning
Refinansiere uten sikkerhet og samle gjeld i ett lån
Eksempelrente: effektiv rente 12.71%, 150 000kr, o/5 år, kostnad 49 237. Totalt 199 237
-
5 000 – 500 000 kr
Lånebeløp
-
5,33-50 %
Eff. rente
-
20 år
Aldersgrense
-
fra 1 dag
Utbetaling
Gratis og uforpliktende oversikt
Eksempelrente: Eff. rente 11%, kr 120.000, o/5 år. Kostnad kr 34,341, totalt kr 154,341
- Et forbrukslån er et lån som du kan bruke til akkurat det du vil, enten det er renovering av badet, bryllup eller uventede regninger. Det er et såkalt usikret lån, noe som betyr at du ikke trenger å stille bolig eller noe annet som sikkerhet.
- Et forbrukslån er et av de dyreste lånene du kan ha. Du bør derfor alltid vurdere nøye om det finnes billigere alternativer, for eksempel Boligkreditt eller lån fra venner og familie.
- Gjennomsnittlig effektiv rente på forbrukslån ligger på rundt 14-15 prosent, men renten kan variere mye, avhengig av din kredittverdighet, bank, lånebeløpets størrelse og nedbetalingstiden.
- Ifølge Forbrukerrådets Finansportalen er det Sbanken som tilbyr det billigste forbrukslånet akkurat nå med en effektiv rente på 11,10 prosent (forutsetninger: lån på 50.000 kroner tilbakebetalt over tre år).
- Nest billigst er Ikano Banks forbrukslån med en effektiv rente på 12,94 prosent.
Innhold
Hva er et forbrukslån?
Forbrukslån er relativt dyre og kortsiktige lån for å kjøpe ulike ting og opplevelser som du typisk «bruker opp» innenfor en kortere periode. Det kan for eksempel være møbler, TV, mobiltelefon eller reiser.
Den store fordelen er at du ikke behøver å opplyse hva lånet skal brukes til. Du kan søke forbrukslån i tradisjonelle banker og i såkalte forbrukslånbanker som har spesialisert seg på slike lån og der man typisk låner pengene over nettet.
Beste forbrukslån
Hvis du skal låne penger til forbruk, skal du alltid være grundig med å sammenligne priser for forskjellen på omkostninger kan være svært stor. Mange velger automatisk den banken de alltid har brukt når de skal velge forbrukslån, men det kan bli en dyr fornøyelse. Lojalitet kan koste deg dyrt i renter og gebyrer.
Vi har undersøkt hva du må betale for å ta opp et forbrukslån på 50.000 kroner med en tilbakebetalingstid på tre år. Undersøkelsen viser store forskjeller på hva de over 100 forbrukslånene i Norge koster i kroner og øre.
Fem billigste forbrukslån:
| Bank | Forbrukslån | Effektiv rente | Totale lånekostnader |
|---|---|---|---|
| Sbanken ASA | Forbrukslån | 11,10% | 8572 kr |
| Ikano Bank | Forbrukslån | 12,94% | 9976 kr |
| DNB | DNB Forbruksfinansiering | 13,46% | 10372 kr |
| Eika Kredittbank | Smålån og refinansiering | 14,48% | 11164 kr |
| Gjensidige Bank | Forbrukslån | 15,25% | 11776 kr |
Kilde: Forbrukerrådets Finansportalen. Tallene er hentet inn 10. februar 2021.
I den billigere enden finner vi Sbankens forbrukslån der du betaler 8572 kroner i renter og omkostninger over tre år. Det billigste forbrukslånet koster deg altså totalt 55.872 kroner når du har betalt det tilbake.
Omvendt vil det dyreste lånet fra SpareBank 1 Nord-Norge koste deg hele 17.788 i renter og gebyrer. Effektiv rente ligger på 23,12 prosent, altså over det dobbelte av det billigste lånet.
Du kan med andre ord spare hele 9216 kroner på å velge det billigste forbrukslånet fremfor det dyreste.
Nestebank
Forbrukslån på dagen
Forbrukslån er den raskeste veien til litt penger mellom hendene. Går du til en tradisjonell bank, vil du ofte møte et ganske tungrodd byråkrati der de bruker lang tid på å behandle din lånesøknad.
Hvis du derimot søker om forbrukslån på nettet er mye av prosessen digitalisert og automatisert. Kredittsjekken er unnagjort på sekunder og søknaden er behandlet i løpet av noen dager.
Ettersom det foregår på nettet, underskriver man låneavtalen normalt digitalt med BankID. Det er en rask, enkel og sikker måte å gjøre det på. Vær imidlertid oppmerksom på at før du har signert, er ikke avtalen bindende. Det betyr at du kan hente inn flere tilbud fra flere långivere. På den måten kan du finne ut hvor du kan få den beste prisen og det beste tilbudet.
Når du har signert med BankID, vil du ofte motta pengene samme dag eller 2-3 dager senere.
Forbrukslån uten sikkerhet
De fleste långivere krever en eller annen form for sikkerhet når du skal låne penger. Forbrukslån er imidlertid såkalt usikret kreditt. Det betyr at du ikke trenger å stille noe i pant som sikkerhet, for eksempel hus eller eiendom.
Det betyr imidlertid ikke at du ikke vil kunne miste hus og hjem hvis du misligholder slike lån. Det betyr bare at långiver ikke har sikret seg mot at andre långivere kan ta pant i samme formuesobjekter.
Bakdelen med forbrukslån uten sikkerhet er at de generelt er dyrere enn lån hvor man stiller sikkerhet. Et usikret forbrukslån har en gjennomsnittlig rente på rundt 14-15 prosent, mens et sikret boliglån har en rente på 3-5 prosent. Rentedifferansen skyldes at banken tar en høyere risiko ved usikrede lån.
Forbrukslån med betalingsanmerkning
Betaler du ikke regningene dine, vil du til slutt få registrert en betalingsanmerkning. En betalingsanmerkning er et signal til fremtidige långivere om at denne kunden ikke har vilje eller evne til å håndtere kreditt.
Når du sender inn en lånesøknad, gjør banken alltid en kredittsjekk av deg før de godkjenner lånet. I kredittsjekken vil eventuelle betalingsanmerkninger vises. Det er således veldig vanskelig å få et lån hvis man har en eller flere betalingsanmerkninger registrert.
Det finnes imidlertid enkelte långivere som gir lån selv med en betalingsanmerkning, men da med svært lavt beløp og til skyhøy rente. Alternativt kan man få forbrukslån kalt omstartslån, ved å stille en form for sikkerhet for lånet, primært din bolig eller annen eiendom.
Så mye koster et forbrukslån
Gjennomsnittsrenten på forbrukslån ligger på rundt 14-15 prosent, men denne kan variere fra godt under 10 prosent til godt over 20 prosent.
Her er noen renteeksempler med effektiv rente for et lån på 50.000 kroner over 3 år:
- Santander forbrukslån: 16,17 prosent
- Gjensidige Bank Forbrukslån: 15, 25 prosent
- re:member forbrukslån: 16,81 prosent
Banker priser lånet ut fra hvor attraktiv du er som kunde. Har du høy inntekt, lite lån og en solid formue, teller det positivt. På den andre siden er det negativt hvis du har betalingsanmerkninger, ustabil inntekt og flytter ofte.
Rentesatsene som oppgis av banken i all markedsføring er et såkalte representativt eksempel, noe som betyr at det er den lånerenten de flest kundene får. Du er imidlertid ikke garantert å få denne renten. Du kan få en bedre rente og en dårligere rente. Rentespennet selv for samme forbrukslån kan variere mye.
Finn billigste forbrukslån
På samme måte som når du kjøper TV, mobiltelefon eller noe annet stort og dyrt, så lønner det seg å bruke tid på undersøke markedet for å finne det produktet som best passer deg og dine behov.
Hvis du hopper på det første lånet du finner uten å undersøke hva andre kan tilby, så er sjansen stor for at du havner opp med et dårligere lån enn hva du kunne fått. Du bør derfor minst sende 4-5 lånesøknader for å få reelle tilbud.
Når du sammenligner lån er det særlig effektiv rente som du skal bruke. Effektiv rente viser alle kostnadene for lånet, inkludert renter og gebyrer.
Långivere er pålagt å opplyse om effektiv rente og andre nøkkeltall i all markedsføring.
I tillegg til effektiv rente bør du sjekke:
- Lånets løpetid
- Det samlede beløp du skal betale tilbake
- Størrelsen på månedsbeløpet du vil betale
- De samlede lånekostnadene
Kravene for å få forbrukslån
Ulike långivere har forskjellige krav for godkjenning av lån. Noen er mer villige til å tilgi en lav kredittverdighet enn andre.
- Være over 18 år (ofte er kravet minst 23-25 år)
- Ikke ha betalingsanmerkninger
- Ha en folkeregistrert adresse i Norge
I tillegg har myndigheten de siste årene strammet inn bankenes utlånspraksis. I den såkalte forbrukslån-forskriften listes det opp flere minstekrav som bankene er pålagt å følge:
- Kundens samlede gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekt
- Kunden skal kunne håndtere en renteøkning på 5 prosentpoeng på sin samlede gjeld. – Et forbrukslån kan ikke ha mer enn 5 års løpetid
- Kunden skal gjøre månedlig nedbetaling av forbrukslånet
Forbrukslån til refinansiering
Til tross for navnet så er det slett ikke slik at forbrukslån bare kan brukes til forbruk. Man kan også bruke forbrukslån til å refinansiere dyr kreditt. For eksempel er det mange som refinansierer dyr kredittkortgjeld og andre smålån ved å ta opp et billigere forbrukslån.
Fordelene med refinansiering er mange. For det første kan renten bli lavere. Lånemarkedet endrer seg over tid. En bank som var billigst for ett år siden er ikke nødvendigvis billigst nå, Med jevne mellomrom bør du derfor vurdere de lån du har for å se om mulighetene for å oppnå gunstigere lån er tilstede.
For det andre trenger du bare å forholde deg til en kreditor. Det er ofte slik at hvor lett det er å ta opp lån vil variere over tid. I perioder er vi kanskje tvunget til å ta opp flere ugunstige lån. Hvis våre lån består av flere mindre lån, er det ofte fordelaktig å samle disse i ett større lån.
For det tredje kan du få lengre nedbetalingstid og dermed lavere månedsutgifter. For mange familier er det kostnadene ved lånene som veier tyngst. Med lengre avdragstid og lavere rente kan man få et etterlengtet pusterom i hverdagsøkonomien. Det samme er tilfelle ved å samle mange små lån i et større. Gebyrer og administrasjonskostnader kan unngås på denne måten.
Farene med forbrukslån
Fristes du til å ta opp forbrukslån for å øke forbruket utover inntektene i en periode, må du tilsvarende redusere forbruket i en fremtidig periode. Mange har erfart at forbrukslån kan virke som gift i privatøkonomien og dermed redusere det økonomiske handlingsrommet. Det er lett å havne i en gjeldsspiral der man tar opp nye lån for å dekke renter og avdrag på gamle lån.
De fleste forbrukslån er små og koster relativt mye i forhold til størrelsen. For noen er det et stort problem å holden orden og oversikten over forbrukslån, spesielt hvis du har mange smålån og kredittkort i tillegg.
Gode råd for forbrukslån
- Vurder om du klarer deg uten pengene. Hvis ikke, prøv å finn billigere alternativer til forbrukslån, for eksempel lån av venner eller ta opp et lån på huset, såkalt boligkreditt.
- Finn frem kalkulatoren og regn på hva lånet vil koste deg totalt sett før du signerer. Sammenlign effektiv rente for forskjellige forbrukslån. Velg det billigste lånet.
- Send minst 2-3 lånesøknader for å få en følelse med hva slags rente du kan forvente å få.
- Velg en så kort nedbetalingstid som din privatøkonomi tåler. Jo lengre løpetid, desto dyrere blir lånet.
- Har du ikke en høy kredittverdighet, kan du søke sammen med en medsøker. Det kan gjøre det lettere å få lånet innvilget samt gjøre lånet billigere.