Studie av seniorlån i 2023: Alt om lånet for deg over 60 år

Er du over 60 år og drømmer om en jordomseiling, noen måneder i Spania eller bare å få litt mer å rutte med i hverdagen? Da kan et seniorlån være løsningen for deg. Ved å ta opp et seniorlån bruker du boligen din som en ekstra «pensjon».

For de fleste av oss faller inntektene når pensjonistlivet begynner, men hvordan man møter inntektsfallet varierer fra husstand til husstand. Noen velger i god før pensjonsalder å flytte til en mindre bolig og dermed frigjøre penger på den måten, mens andre blir boende i det som kanskje har vært familiens hjem i flere tiår.

Hvis man blir boende i boligen, så kan man belåne boligen igjen. Hele 87 prosent av pensjonistene eier i dag sin egen bolig. De fleste er dessuten gjeldfrie. Pensjonister i Norge har dermed mye egenkapital som de kan forvalte som de selv vil.

Hva er et seniorlån?

Et seniorlån er en ganske ny låneform som er beregnet for personer over 60 år. Det skiller seg fra andre låneformer ved at det ikke tar hensyn til inntekt, men gis med pant i bolig. På den måten kan pensjonister som har nedbetalt boliglånet frigjøre deler av boligformuen til forbruk.

Man har avdragsfrihet i hele lånets løpetid, og lånet forfaller først ved varig overgang til sykehjem eller død.

Hvor mye du kan låne med seniorlån avhenger av din alder, banken og boligens verdi og beliggenhet.

Fordelen med denne typen lån er at man beholder eierskapet til boligen så lenge man lever. Er verdien på boligen lavere enn lånet ved forfall, er det långiver som dekker tapet.

Seniorlånet kan brukes på flere måter. Et alternativ er å ta ut hele lånebeløpet og plassere pengene i verdipapirer og la avkastningen betjene rentene og avdrag. Dette er imidlertid mest for de med finansiell kunnskap. Et tryggere alternativ er å bare ta ut de pengene du trenger. Du betaler bare renter på det du til enhver tid bruker.

Alternativer til seniorlån

Bakdelen med seniorlån er at renten er normalt høyere enn et vanlig rammelån noe som har ført til at blant annet Pensjonistforbundet har anbefalt at man også vurderer andre alternativer til seniorlånet.

Dersom du allerede har boliglån bør du vurdere om du heller bør forlenge nedbetalingstiden. Fordelen er at et boliglån er et av de billigste lånene du kan ha. Dette alternativet forutsetter imidlertid at du har en god nok økonomi til å håndtere renter og avdrag, noe mange pensjonister ikke har.

Et vanlig rammelån vil også som regel være billigere enn et seniorlån. Et rammelån, også kalt fleksilån og boligkreditt, er en avtalt låneramme med pant i boligen. Rammen er som regel 75 prosent av boligens verdi, og du kan bruke pengene på hva du vil. Du betaler bare rente for det beløpet du låner. Renten er vanligvis litt høyere enn boliglånsrente. Et slikt lån forutsetter at du har høy nok pensjon til å betjene renter og avdrag.

Vanskelig å få vanlig lån som pensjonist

Mye av årsaken til seniorlånets popularitet er at jo eldre man blir, jo vanskeligere blir det å få lån. Mange pensjonister blir avvist av banken når de ber om lån – også selv om man har en solid privatøkonomi. Problemet blir faktisk større, jo eldre man blir.

Lånemarkedet er på mange måter et lukket land etter man har passert pensjonsalder. Det skyldes dels regjeringens retningslinjer som setter klare rammer for hvilke økonomiske betingelser en husholdning må tilfredsstille for å kunne få lån. Det stilles blant annet krav til egenkapital og inntekt. Men det skyldes også bankene som ofte setter strengere krav til utlån til denne gruppen.

Gjeldfri eller økonomisk frihet?

En forutsetning for å ta opp et seniorlån er at du synes det er greit at arvingene får mindre igjen når boligen din en gang skal selge. Disse spørsmålene ligger mye på det mentale plan.

Er det moralsk akseptabelt å forgjelde deg selv fremfor å spare til fremtidige generasjoner? Evner du å se hvilke muligheter du har til å “spise av formuen” eller føler du først og fremst at “dette skal barna ha”?

For svært mange pensjonister er det å nedbetale gjelden før pensjonering et viktig mål. Mens for andre er lengst mulig nedbetalingstid viktigere slik at de har mer penger mellom hendene mens de lever.

Juridisk har du rett til å både selge og belåne boligen din når du vil. Barna har ikke krav på at det skal være noe arv igjen. Det kan imidlertid være lurt å rådspørre familien før du tar opp et seniorlån.

Stadig flere pensjonister velger økonomisk frihet fremfor å være gjeldfri. Ifølge SSB hadde 457.382 personer over 67 år gjeld i 2022 med et gjennomsnittlig lånebeløp på 569.100 kroner.

Så mye koster seniorlånet

Det er viktig å være klar over at et seniorlån spiser kraftig av boligkapitalen. Rentene legges fortløpende til lånet. Teoretisk kan du derfor oppleve at lånet til slutt overstiger boligens verdi. Skulle imidlertid det skje, er det banken som dekker dette tapet.

Det er ikke mange banker som tilbyr seniorlån. Finansportalen lister sju ulike seniorlån. Et seniorlån kan være utformet noe forskjellig fra bank til bank. Ved å bruk effektiv rente, kan du likevel sammenligne de ulike lånene hvis de har samme løpetid.

Her er noen eksempler på banker som tilbyr seniorlån og til hvilken rente. Lånebeløpet i vårt eksempel er på 1,4 millioner kroner med en belåningsgrad på 40 prosent.

Bank	Lån	Effektiv rente	Nominell rente
Fornebu Sparebank	SENIORlånet	4,60	4,40
BN bank	Seniorlån	4,76	4,65
Strømmen Sparebank	Seniorlånet LittExtra	5,06	4,85
DNB Bank	Senior rammelån	3,60	3,45
KLP Banken	Seniorlån medlem	4,66	4,55
KLP Banken	Seniorlån øvrige kunder	4,87	4,75