Refinansiering av gjeld i 2024: En steg-for steg guide

Plages du av høye rentekostnader? Betaler du mer til banken enn du burde? Veldig mange nordmenn kan spare spare penger på å bytte bank. Her er hvordan du kan refinansierer dine lån slik at du blir gjeldfri raskere.

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr at du skaffer nye lån til å dekke den gjelden du har. Helt enkelt så innebærer det at du tar opp et nytt lån for å tilbakebetale gammel gjeld. Typisk refinansierer man dyr gjeld eller samler flere lån til ett større, men billigere lån.

Du bør refinansiere hvis du har:

Det er du som er ansvarlig for å undersøke om lånene dine har markedets beste vilkår. Overlater du den jobben til banken din, så står du i fare for å tape penger.

Derfor bør du refinansiere

Den viktigste grunnen til å refinansiere er for å gjøre lånene dine billigere. En forutsetning for dette er at du får bedre vilkår på dine lån enn det du har i dag. Har du muligheten bør du velge en kort nedbetalingstid. Det betyr at du betaler et høyere beløp hver måned, men du blir kvitt gjelden raskere og kan spare mye i renteutgifter.

Hvis du derimot har problemer med å betale dine månedlige renter og avdrag fordi de er høyere enn det du har råd til, så kan du refinansiere dine lån slik at du betaler et lavere månedsbeløp over en lengre periode. Resultatet blir at lånets samlede lånekostnader øker, men det blir enklere å håndtere i hverdagen. Du får et økonomisk pusterom som kan være nødvendig.

Vær imidlertid oppmerksom på at det koster å bytte lån. Lån i fast eiendom skal tinglyses, og det koster. Långivere kan også ha diverse gebyrer ved opprettelse av nye lån, blant annet etableringsgebyr.

Slik refinansierer du dyr gjeld

Det første du bør gjøre er å finne ut hvor mye du betaler i renter og gebyrer i dag. Svært mange blir overrasket over hvor mye de betaler i renter for mange banker har skrudd opp rentene de siste årene.

I tillegg til å sjekke renten i din egen bank, bør du undersøke hva rentenivået er i andre banker. Du bør bruke Forbrukerrådets Finansportalen som rangerer en rekke lån i Norge etter effektiv rente, inkludert boliglån, billån og forbrukslån.

Vær imidlertid oppmerksom på at lån med fastrente ikke kan refinansieres uten videre. Her må du sjekke bindingstiden og hva det vil koste å innløse lånet før tiden.

Bruk effektiv rente når du sammenligner ulike lån. Til forskjell fra nominell rente inkluderer effektiv rente alle kostnadene ved lånet, inkludert nominell rente og gebyrer.

Når du har funnet frem til det beste tilbudet på markedet, kan du først forsøke å prute i egen bank, før du slår til på et lån i en konkurrerende bank.

Når du har fått en rimelig refinansiering i havn, må du så snart som mulig innfri og betale gamle lån.

Refinansiering av kredittkortgjeld

Uforutsette regninger, dyre impulskjøp og sydenferie på kredittkortet. Det er mange fristelser å bruke penger på. Men forbruket kan fort bli farlig for privatøkonomien din hvis det finansieres med kredittkortet.

De fleste vet at det lønner seg å betale kredittkortregningen raskt og før rentene begynner å løpe, men det kan være lett å bli lurt til kun å forholde seg til minstebeløpet. Dermed kan det ta lang tid før man kommer seg ut av gjeldsknipa.

Å refinansiere den dyre kredittkortgjelda med et billigere forbrukslån eller boligkreditt er derfor en svært populær løsning.

Omstartslån

Særlig boligen din kan brukes til å skaffe rimeligere lån og flere lån. Rentene på boliglån er betydelig lavere enn kredittkortet.

Betaler du mer enn 15 prosent rente, bør alarmklokkene begynne å ringe. For det kan som regel gjøres betydelig billigere. Har du tilstrekkelig egenkapital i boligen, vil du få langt lavere rentekostnader ved å låne med pant i boligen og nedbetale hele kredittkortgjelden med en gang.

Les mer: Vår guide til omstartslån

Hvis du ikke har boliglån eller ikke har mulighet til å øke lånerammen, så kan et forbrukslån gi lavere rente. For eksempel refinansiering DNB: Samler du dine smålån i ett forbrukslån hos DNB kan du få en rente på 12 prosent. Til sammenligning har et kredittkort ofte over 20 prosent effektiv rente.

Når du har fått en rimelig refinansiering i havn, så har du en gyllen anledning til å klippe kredittkortene i stykker så du ikke havner i kredittkortfella igjen.

Refinansiering av boliglån

Det er ikke bare når du tar opp boliglån at det er viktig å finne det billigste lånet. Også når du har et boliglån bør du undersøke mulighetene for å få bedre betingelser i din egen bank eller flytte lånet til en annen bank.

Økte boligpriser betyr større mulighet for refinansiering av lån. Når verdien av boligen stiger, blir bankens sikkerhet i boligen bedre. Det betyr at lånet ditt er prosentvis mindre i forhold til verdien. Men har du fått lavere rente?

Få en takstmann til å ta en ny lånetakst på eiendommen. Kontakt banken din og be om tilbud på refinansiering.

Følg rentebarometeret på Finansportalen så er du orientert om markedet til enhver tid. Be så om lånetilbud hos de 3-5 billigste bankene og sammenlign tilbudene. Kontakt dem som har det nest beste tilbudet og spør om de kan gi deg et enda bedre tilbud. Kontakt din gamle bank og fortell om det beste tilbudet. Kan de gi et tilsvarende tilbud eller bedre?

Vær imidlertid oppmerksom på at det koster å flytte lån. Lån i fast eiendom skal tinglyses, og det koster. Banken har ofte diverse gebyrer ved opprettelse av nye lån, blant annet etableringsgebyr. Når du skal forhandle bør du også prute på gebyrer og krevet at långiver skal betale tinglysingen.

Samle flere smålån i et større

Mange har flere lån. Et til huset, et til forbruket, et til bilen og så videre. For dem vil det være en fordel at slå disse lån sammen – som også er en refinansiering. Ved at gjøre dette kan du få bedre lånevilkår samt bedre oversikt over lånet og regningene. Lånet blir ofte billigere ved å samle det.

Foruten at smålånene kan være dyre, så kan det dessuten være vanskelig å få oversikt over den totale lånekostnaden. Å refinansiere lånene kan gi deg den kontrollen over privatøkonomien som du savner. Dette betyr at du samler alle dine smålån i ett større lån. Det gir bedre oversikt og gir ofte en lavere lånekostnad. Du slipper også å sjonglere flere fakturaer i måneden.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Alle kan gå gjennom tøffe økonomiske tider i livet av ulike grunner, og ofte ender det med en betalingsanmerkning eller to. Etter å ha blitt registrert som dårlig betaler er det veldig vanskelig å få kreditt. Selv et mobilabonnement kan være vanskelig å bli godkjent til.

En betalingsanmerkning reduserer din kredittverdighet og dine lånemuligheter kraftig. Hvis du har en betalingsanmerkning er det vanskelig å få til refinansiering av din gjeld med mindre du kan stille sikkerhet for det nye lånet. Du må normalt også betale en høyere rente fordi banken tar en høyere risiko ved å låne til noen med betalingsanmerkning. I slike tilfeller vil du ofte finne at det er bedre å beholde din eksisterende gjeld enn å forsøke å få til refinansiering med betalingsanmerkning.

Gode råd før du bytter bank