Refinansiering med sikkerhet i bolig

Det å ha mye ubetalt gjeld kan være dyrt. Vanlige lån å ha er studielån, billån og boliglån. I tillegg kan kredittkortgjeld, forbrukslån og andre smålån og kreditter utgjøre betydelige månedlige låneutgifter.

Kjapt om refinansiering

Du har kanskje hørt om ordet refinansiering. Å refinansiere betyr rett og slett å erstatte et eller flere lån med et annet lån, eller å bake et eller flere lån inn i et annet lån. Du lurer kanskje på hva som er hensikten med det?

Poenget med å refinansiere er å oppnå bedre betingelser på det nye lånet i form av lavere rente og bedre lånebetingelser. Slik kan man spare gode penger på lavere lånekostnader og man kan skaffe seg mer fleksibilitet som er tilpasset den økonomiske situasjonen man er i.

Hva er refinansiering med sikkerhet i bolig?

Refinansiering med sikkerhet i bolig (også kalt pant i bolig) betyr at du stiller boligen din som en sikkerhet for at banken skal få tilbake pengene de låner deg. Det må nødvendigvis ikke være en bolig, men panten må være av en viss verdi så den kan dekke lånesummen dersom du skulle få problemer med å betale tilbake. Andre objekter som kan stilles som pant er eksempelvis eiendom, fritidsbolig eller hytte.

Det er også i noen tilfeller mulig at en annen stiller sikkerhet for deg. Dersom du ikke innfrir kravet, kan banken selge sikkerheten for å få tilbake pengene du har lånt. En slik ordning er tryggere for banken. Dette er grunnen til at renten er lavere på lån med sikkerhet enn usikrede lån.

Med sikkerhet i bolig, eiendom eller fritidsbolig blir du en attraktiv lånekunde. Siden banken har garanti i lånet, vil du også kunne forhandle deg frem til bedre betingelser, og dette er lønnsomt både for långiver og for deg som kunde. Banken kan låne ut penger uten for stor risiko, og du som kunde kan låne penger til lavere rente.

Dette er fordelene med å refinansiere med sikkerhet

Lavere renteutgifter

Når man refinansierer, er målet å erstatte de lånene man har med et lån med lavere rente. Selv små renteforskjeller kan utgjøre større summer over tid, særlig om man har mye gjeld. Kredittkortgjeld, forbruksgjeld og andre smålån og kreditter har ofte svært høy rente, og man kan spare vesentlige summer på å få lavere rente på slike typer lån.

Færre gebyrer

Hver gang man betaler avdrag på en del typer lån, må man betale gebyr, også kalt termingebyr. Et slikt gebyr utgjør ofte rundt 60 kroner per innbetaling. Selv om et enkelt gebyr ikke utgjør så mye i seg selv, kan mange slike gebyrer utgjøre en del penger over tid.

Et regneeksempel: Dersom du har 5 lån og betaler 60 kroner per innbetaling, betaler du 300 kroner per måned og hele 3600 kroner per år. Dersom du slår sammen disse lånene til ett lån, betaler du kun 60 kroner per måned og 720 kroner per år. Det utgjør en besparelse på hele 2880 kroner i løpet av et år. Som regel er det ikke termingebyr på boliglån, så om du baker gjelden din inn i boliglånet kan du slippe gebyrer helt. 

Lengre nedbetalingstid

Et boliglån har ofte lang nedbetalingstid sammenlignet med andre typer lån. Ved å refinansiere boligen og dermed bake andre lån inn i boliglånet, kan du altså forlenge nedbetalingstiden på den opprinnelige lånesummen. Slik vil du senke låneutgiftene per måned og få mer penger å rutte med. Da vil du få en romsligere økonomi, og du kan bruke pengene du får til overs til andre ting, som for eksempel å betale raskere ned på gjelden, til oppussing, til reiser eller til noe annet du har lyst til.

Kutt lånekostnader

Det er mange som nesten utelukkende betaler rentene på kredittkortgjeld og forbrukslån. Det vil si at andelen renter som betales er høy, mens man betaler lite i avdrag ved hver innbetaling. Da blir kostnaden svært høy i forhold til lånets størrelse. Baker du disse lånene inn i et boliglån, vil du redusere kostnadene betraktelig.

Bedre kredittverdighet

Ved å kvitte deg med dyre smålån kan du også oppnå bedre kredittverdighet og slik oppnå bedre vilkår på fremtidige lån.

Bedre oversikt over økonomien

Når du samler flere mindre lån til ett får du bedre oversikt over økonomien. Det blir færre regninger å betale hver måned og det er som regel enklere å forholde seg til en långiver.

Hvem kan refinansiere med sikkerhet i bolig?

For at du skal kunne refinansiere med pant i boligen din (eller annet objekt) må noen vilkår være oppfylte.

Først og fremst må du selvfølgelig eie en bolig. Du må også ha betalt ned noe på boliggjelden allerede og/eller boligen må ha steget i verdi. Andel samlet gjeld som er sikret i boligen kan nemlig ikke utgjøre mer enn en viss prosentandel av boligens verdi, som regel 85%.

Mange har hatt god verdistigning på boligen de siste årene, så om du er usikker på hvor mye boligen din er verdt i forhold til gjelden din, bør du kontakte en takstmann for å få satt ny takst på boligen.

Dette bør du tenke over før du søker om refinansiering med pant i bolig

Om du vurderer å refinansiere gjeld med sikkerhet i bolig, bør du først undersøke litt hva slags avtaler du kan få. Det er ikke sikkert at det er den banken du har i dag som kan tilby de beste betingelsene. Ulike banker har forskjellige vilkår, og dette kan utgjøre ganske store forskjeller etter hvert.

Derfor bør du innhente tilbud fra flere banker.  Ved å sammenligne lånetilbud fra flere banker øker du sjansen for å få den laveste renta og de beste betingelsene ut fra din situasjon. Merk at du alltid bør sammenligne den effektive renten, som uttrykker hva lånet vil koste deg inkludert gebyrer, avgifter og andre lånerelaterte kostnader.

Vi vet at det å samle inn informasjon og søke hos flere banker kan være tidkrevende. Derfor har vi samlet informasjon om banker som tilbyr refinansiering her, slik at det blir enkelt for deg å komme i gang.