Billån – Du vil finne det beste billånet – Hva bør du tenke på?

Når drømmebilen står i forhandlerens butikkvindu, kan det være fristende å hoppe på det første lånetilbudet du finner. Men det lønner seg å være tålmodig og undersøke lånemarkedet grundig før du ber om nøklene. Det er nemlig mange penger å spare på å finne det beste billånet.

I vår prissjekk har vi undersøkt hva du må betale hvis du tar opp et billån på 240.000 kroner for å kjøpe en bil til 300.000 kroner. Det kan for eksempel være en Audi A1 eller Fiat 500X.

Beregningene tar utgangspunkt i 20 prosent egenkapital, og at lånet har en løpetid på 5 år. Vi har kun sammenlignet lån som har alt inkludert og ikke krever at du er knyttet til knyttet til organisasjoner eller andre begrensninger.

Billigste billån, 20 prosent egenkapital:

#	Bank	Nominell rente	Effektiv rente
1	Gjensidige Bank	4,40	5,45
2	Nordea Finans Norge	4,20	5,45
3	SpareBank 1 SR-Bank	4,35	5,46
4	AS Financiering	4,20	5,63
5	Santander Consumer Bank	4,70	5,73

Kilde: Finansportalen. Priser er hentet inn 25. oktober 2019.

Lånekostnaden kan variere med hele 33.600 kroner, alt ettersom om du velger det dyreste lånet hos yA Bank eller det billigste hos Gjensidige Bank.

Gjensidige Bank tilbyr det billigste billånet med en effektiv rente på 5,45 prosent. Det betyr at du betaler 4 564 kroner i måneden i 60 måneder. De totale lånekostnadene blir på 33.840 kroner.

Til sammenligning har yA Bank en effektiv rente for samme lån på 10,70 prosent. I kroner og øre betyr det at må betale 5124 kroner i 60 måneder. Lånekostnaden blir i alt 33.600 kroner mer enn hos Gjensidige Bank.

Du kan altså spare over 30.000 kroner på å velge det billigste lånet fremfor det dyreste. Det lønner seg med andre ord å undersøke lånemarkedet nøye. Prisforskjellen på lånet kunne blitt enda større hvis vi hadde lånefinansiert dyrere biler eller hvis vi hadde tatt opp lånet over en lengre periode, for eksempel over 10 år i stedet for 5 år.

En viktig driver av prisen på billån er hvor mye du kan stille i egenkapital. Prisen på billånene kan nemlig variere med flere tusen kroner etter hvor mye egenkapital du kan stille. Ofte går skille mellom 35 prosent egenkapital, 20 prosent og ingen egenkapital.

Hos DNB varierer for eksempel effektiv rente med nesten to prosent etter hvor mye egenkapital du kan stille:

Hvis du for eksempler mangler 10.000 kroner for å oppnå en egenkapital på 20 prosent, kan det være smart å oppta et forbrukslån på 10.000 kroner. Du betaler riktignok en høyere rente på de 10.000 kronene, men til gjengjeld oppnår du lavere rente på hele billånet. Det kan samlet sett gi en billigere finansiering. Bare sørg for å betale tilbake forbrukslånet så raskt som mulig.

De fleste forhandlere tilbyr en form for finansiering når du kjøper bilen. Det kan være et godt tilbud som du bør vurdere. Det er imidlertid viktig å forstå at det normalt ikke er forhandleren som låner deg pengene, men bilforhandleren som har et samarbeid med et finansieringsselskap. Forhandleren får ofte en provisjon, så de tjener på at du tar opp lånet.

Mange bilforhandlere tilbyr subsidiert rente, noe som kan gjøre et billån svært gunstig, Bare vær sikker på at det ikke er et «lokketilbud» som vil koste deg dyrt i lengden. Sjekk spesielt hvor lenge den fordelaktige renten gjelder.

Grønne biler gir en gevinst for miljøet og kan ofte også være bra for lommeboken din. Det finnes flere såkalte «fossilfrie billån» eller «grønne billån» som har spesielt gunstige vilkår.

For eksempel tilbyr DNB et grønt billån til 5,03 prosent effektiv rente hvis du kan stille egenkapital på minimum 35 prosent. Til sammenligning er effektiv renten på et tilsvarende vanlig billån hos DNB på 5,49 prosent. Du får altså nesten 0,5 prosent bedre rente ved å velge et grønt billån hos DNB.

Du må imidlertid oppfylle noen spesielle krav for å få slike lån. Bankene stiller forskjellige krav for hva som skal regnes som grønt. Alle elbiler kvalifiserer normalt til dette. Biler som har et et CO2-utslipp på under 120 gram per kilometer defineres også ofte som miljøvennlige.

Ikke hopp på det første billånet du finner. Det er nemlig store forskjeller på lånekostnadene. Når du sammenligner lån, bør du bruke effektiv rente til å sammenligne lån.

Mange stirrer seg blinde på den nominelle renten som er lavere enn effektiv rente, men høye etableringskostnader og termingebyrer kan gjøre et tilsynelatende billig lån, betydelig dyrere enn forventet. Effektiv rente inkluderer alle kostnadene ved lånet og kan brukes til å sammenligne forskjellige typer billån.

Det er ikke månedsbetalingen som avgjør hvor dyrt lånet kommer til å bli. Det er de totale kostnadene for lånet som er avgjørende. Her spiller nedbetalingstiden en viktig rolle. Jo lengre løpetid, desto høyere blir totalkostnaden for lånet.

Vær klar over at det kan være vanskelig å få refinansiert et billån senere. Panteloven sier nemlig at bankene kun kan etablere pant i bilen når det skjer et reelt kjøp av en bil. I praksis betyr det at det nye lånet må ha samme lånebeløp, eier, pant og innfrielsesdato som det gamle.

Det beste er alltid hvis du kan kjøpe bilen kontant, men svært få av oss har så mye penger tilgjengelig i banken.

Et alternativ til billån er å ta opp et forbrukslån uten sikkerhet. Bakdelen er at renten generelt er ganske høy. Et forbrukslån har en gjennomsnittlig rente på rundt 13-15 prosent. Den største fordelen med et forbrukslån er at det er raskt og enkelt å låne. Ofte har du pengene på konto i løpet av et par dager. Du trenger heller ikke å stille bilen som sikkerhet.

Et annet alternativ er å finansiere bilkjøpet ved å bruke «ledig» sikkerhet i boligen. Fordelen er at renten på boliglån generelt er lavere enn billån. Men pass på så vinningen ikke går opp i spinningen. Det er kun lønnsomt dersom du er sikker på at det ikke går utover en prisgunstig belåningsgrad og hvis du samtidig betaler lånet ned i takt med bilens verditap.

Et tredje alternativ er å lease bilen. I stedet for å kjøpe bilen, så leier du den i en bestemt periode av leasingselskapet. Du må stille med noe egenkapital, men leasingavtalen vil i større grad inneholde flere av utgiftene forbundet med en bil.
Les også: Kjøpe eller lease bil i 2023?<