Dersom du skal leie en leilighet, et hus eller et rom, må du sannsynligvis betale et depositum til utleier. Det er vanlig at depositumet er på størrelse med minst 3 måneders husleie, men utleier kan kreve helt opp til 6 måneders leiebeløp i depositum.
Da et depositum kan utgjøre et betydelig beløp, er det ikke alltid at man har disse pengene disponibelt på konto. Dersom du ikke har pengene tilgjengelig, finnes det muligheter for å ta opp et såkalt depositumslån. Slik får du lettere adgang til leiemarkedet. er kan du lese mer om hvordan et depositumslån fungerer.
Innhold
Hva er depositum?
Depositum er en økonomisk sikkerhet for utleier i tilfelle noe skulle skje med leieobjektet i løpet av leieperioden. Leietaker står ansvarlig for å dekke selvpåførte skader utover vanlig slitasje. Et depositum vil også fungere som en sikkerhet for utleier dersom leietaker misligholder husleien.
Det er vanlig at et depositum utgjør mellom 3 og 6 måneders husleie. Utleier har ikke mulighet til å kreve mer enn 6 måneders depositum. Størrelsen på depositumet skal stå klart i leiekontrakten, som begge parter skal ha en kopi av.
En husleiekontrakt skal gi detaljert info om alle sider ved leieforholdet, som for eksempel leieforholdets varighet, oppsigelsestid, husleiens størrelse, innbetalingsdato og størrelsen på depositumet. En god husleiekontrakt forhindrer misforståelser og konflikter. Det er mest ryddig å opprette en online standard leiekontrakt via en tredjepart som for eksempel husleie.no (link) eller huseierne.no (link). Både utleier og leietaker må identifisere seg med BankID for å opprette en slik kontrakt. Man kan også enkelt opprette depositumskonto online.
Utleier har ikke lov å opprette depositumskonto i eget navn. Pengene skal settes på en sperret depositumskonto som leietaker og utleier oppretter sammen i banken. En depositumskonto skal stå i leietakerens navn og rentene på depositumskontoen tilfaller leietakeren ved leieforholdets slutt.
Depositumslån – når du ikke har pengene
Da et depositum kan utgjøre en betydelig sum, er det ikke alle som umiddelbart har pengene tilgjengelig på konto. Det er heller ikke mulighet for å bruke oppsparte BSU-midler til depositum. Dersom man ikke har nok penger til å betale depositum, kan en god mulighet være å søke om et depositumslån.
Et depositumslån gis som regel som et lån uten sikkerhet og fungerer stort sett som et vanlig forbrukslån, bortsett fra at pengene skal øremerkes til depositum. Banken som gir depositumslånet vil stille endel krav til låntaker, som for eksempel krav til et minimum av inntekt, at låntaker ikke har for høy gjeld fra før og at låntaker ikke har pågående inkassosaker eller registrerte betalingsanmerkninger.
Nedbetalingstiden på et depositumslån skal ikke være lengre enn 5 år.
Hvem kan søke om depositumslån?
Her er de formelle kravene dersom du skal få innvilget depositumslån:
- Du kan søke om depositumslån hvis du er mellom 18 og 45 år.
- Du må være norsk statsborger eller ha bodd en viss tid i Norge
- Du må kunne vise til en minimums fast inntekt
- Du kan ikke ha betalingsanmerkninger
- Du kan ikke ha en samlet gjeldsbyrde som overstiger fem ganger inntekten din.
Merk at alle typer gjeld teller med her, inkludert studielån, billån, andre forbrukslån og også andre smålån og eventuelle utestående kreditter på kredittkort.
Når du søker om et depositumslån vil det bli foretatt en kredittsjekk av deg.
Hvilken rente er det på et depositumslån?
Utover kravene som er nevnt over, vil den enkelte banks vurderinger av din økonomiske situasjon ligge til grunn for om du får innvilget depositumslån eller ikke og hvilke betingelser du til slutt kan få på lånet.
Kredittsjekken av deg foregår som regel automatisk og innebærer at banken du søker hos vil innhente en del opplysninger om deg. En slik sjekk utføres av et kredittopplysningsbyrå og gir banken informasjon om blant annet din folkeregistrerte adresse, skatteligningen din, bruttoinntekt og registrerte næringsinteresser.
Banken vil også innhente informasjon om eventuelle inkassosaker og betalingsanmerkninger som er registrert på deg. Merk at leietaker selv ikke har lov til å foreta kredittsjekk av deg som en mulig leietaker, det er det kun banken som har anledning til å gjøre.
Som en del av kredittsjekken vil banken se på din kredittscore. Dette er et tall som beregnes ut fra avanserte statistiske modeller. Hver person har en egen kredittscore som sier noe om hvordan bankene vurderer sannsynligheten for at du skal misligholde eller innfri dine økonomiske forpliktelser. I denne sammenhengen er det mange faktorer som spiller inn:
- Inntekt. Dersom du har en høy og sikker inntekt og lite gjeld fra før, vurderes det som at det er mindre sannsynlig at du vil misligholde dine økonomiske forpliktelser. Da vil du kunne få bedre betingelser på lånet. Bankene legger også vekt på om inntekten din er stabil eller om den svinger mye fra måned til måned. Det er ikke alt som kommer inn på kontoen din som regnes som inntekt. Som inntekt i denne sammenhengen regnes lønnsinntekt, faste trygder, pensjoner eller inntekt fra næring. Eksempelvis vil studielån, kapitalinntekter, leieinntekter og barnetrygd ikke telle med som inntekt i denne sammenhengen.
- Sammensetningen av gjelden din. Også sammensetningen av gjelden spiller en rolle. Det er bedre å ha ett større lån enn flere små kreditter med høy rente. Bankene kan enkelt hente inn informasjon om din gjeld fra ulike offentlige registre.
- Øvrige faktorer som spiller inn er alderen din, ditt utdanningsnivå, hvor du bor og om du er gift eller enslig.
Hvordan få den beste renten på depositumslånet
Med disse 3 enkle stegene kan du skaffe deg den beste renten på depositumslånet:
- Søk hos flere banker. Ulike banker legger ulik vekt på ulike kriterier, derfor kan det lønne seg å søke hos flere banker for å se hvilken bank som kan gi deg det beste tilbudet på depositumslån. Det er raskt og enkelt å søke online. Du kan også benytte deg av en lånemegler. Da sende du kun en søknad til lånemegleren, som videresender lånesøknaden til flere banker som kommer tilbake til deg med et tilbud tilpasset din situasjon. Det er gratis og uforpliktende å bruke en lånemegler. Du er ikke forpliktet til å benytte deg av lånetilbudet du mottar.
- Kvitt deg med betalingsanmerkninger. Dersom du har registrerte betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker, bør du gjøre opp for deg før du søker om lån, ellers er det stor sjanse for å få avslag på søknaden. Heldigvis skal betalingsanmerkninger slettes med en gang du innfrir kravet. Dersom du har gjort opp for deg og det fremdeles er registrert en betalingsanmerkning på deg, må du ta kontakt med inkassoselskapet som har behandlet kravet mot deg.
Samle lånene dine. Dersom du har flere små lån og kreditter, for eksempel kredittkortgjeld, bør du kvitte deg med disse før du søker om depositumslån. Flere dyre smålån og kreditter har nemlig en negativ påvirkning på din kredittscore, og kan føre til at du får avslag på lånesøknaden eller dårligere betingelser. Dersom du ikke har mulighet til å innfri disse lånene, kan det lønne seg å samle de i ett større lån med bedre betingelser og lavere rente. Dette kalles refinansiering. Dersom du likevel skal søke om depositumslån, kan du søke banken om refinansiering av dine øvrige smålån samtidig.
Hvor raskt kan man få depositumslån?
Dersom du søker online behandles søknaden din digitalt og som regel automatisk. I tillegg er i dag en del av behandlingsprosessen tilsvarende digitalisert og automatisert, men ingen banker i Norge har en prosess som ikke inkluderer mennesker. Derfor vil du måtte deg belage deg på å vente minst noen dager på å få svar på søknaden din. Dersom du får tilslag, vil pengene utbetales innen relativt kort tid, ofte innen noen få virkedager.
Dersom du får avslag hos en bank, kan du prøve å søke hos flere banker. De ulike bankene vurderer nemlig ulike kriterier når de godkjenner eller avslår lånesøknader.
Alternativer til depositumslån
Et alternativ til depositumslån er såkalt depositumsgaranti. Da betaler leietaker kun en engangskostnad på en viss prosentandel av avtalt depositum, resten av beløpet fungerer som et lån som betales tilbake over tid.
Med depositumsgaranti har utleier samme sikkerhet som ved ordinært depositum.
For leietaker har en ordning med depositumsgaranti flere fordeler. Leietaker slipper å stille med et beløp tilsvarende depositum med en gang, og pengene som frigjøres kan brukes på andre ting, for eksempel til møblering av leiligheten eller huset. En depositumsgaranti er også en rimeligere måte å finansiere depositumet på sammenlignet med forbrukslån eller kredittkortlån.
Etter at du har fått utbetalt depositumslånet
Etter at du har fått lånet utbetalt må du for all del ikke falle for fristelsen til å bruke pengene på noe annet enn depositum. Du bør også sette opp en plan for hvordan lånet skal nedbetales, gjerne i form av et budsjett.
Dersom du skulle få penger til overs, er det fornuftig å betale ned på denne type lån så raskt som mulig. Slik vil du stille sterkere om du ønsker å søke om andre lån eller kreditter i fremtiden og du vil få en mer robust økonomi og mer økonomisk frihet.