Låne penger med sikkerhet i bolig

Dersom du er så heldig å eie bolig, og i tillegg har betalt ned noe på boliglånet eller at boligen har steget vesentlig i verdi, kan du låne penger med sikkerhet i boligen. Da har du flere muligheter.

Å låne opp i boligen forutsetter at du allerede har betalt ned noe på boliglånet eller at boligen har hatt en verdistigning. Samlet gjeld som har sikkerhet i boligen, kan nemlig ikke overstige mer enn en viss andel av boligens verdi. Du kan låne opptil 85% av boligens verdi, fratrukket det eksisterende lånet. Det betyr at det er mulighet for å refinansiere relativt store lån med denne løsningen dersom du har betalt ned en del på boliglånet fra før.

Vanlige grunner til å låne penger med sikkerhet i boligen

Bake inn kredittkortgjeld og forbrukslån i boliglånet.

Kredittkortgjeld, forbrukslån og andre lån med høy rente er dyre og kan gjøre det vanskelig å håndtere økonomien. Slike lån har høy rente og koster deg uforholdsmessig mye hver eneste måned. Baker du disse lånene inn i boliglånet, kan du senke dine lånekostnader betraktelig. Det er fordi boliglån har vesentlig lavere rente. Du sparer også penger på færre innbetalingsgebyrer. Du vil også få lavere lånekostander hver måned. Å bake inn forbrukslån og kredittkortgjeld i boliglånet kalles å refinansiere med sikkerhet i bolig.

Kvitte deg med krav som har betalingsanmerkninger

Har du betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker kompliserer dette prosessen med å refinansiere. Mange banker vil automatisk gi avslag på søknaden om refinansiering om du har slike anmerkninger. Det finnes imidlertid noen spesialbanker som gir spesiallån med sikkerhet i bolig.

Dersom du eier bolig, finnes det muligheter for å låne opp i boligen (øke boliglånet) og bruke disse pengene til å betale det du skylder, og på den måten bli kvitt betalingsanmerkningene. Dette kalles for refinansiering med sikkerhet i bolig med betalingsanmerkninger.

Refinansieringslån av gjeld med betalingsanmerkning og inkasso er et spesielt lån man kan ta for å rydde opp i økonomien.  Et slikt lån kalles også for omstartslån.

Et mulig løsning for inkasso

Man kan benytte seg av boligen som sikkerhet og slik kunne ta opp et rimelig lån for å innbetale inkassosaker og anmerkninger, samt å betale ned forbrukslån og kredittkort. På den måten får man ryddet opp i økonomien på en enkel og rask måte.

I praksis betyr refinansiering med betalingsanmerkning at man samler alle lån sammen til ett lån for å få bedre betingelser. Betalingsanmerkninger og inkasso slettes, og du får samlet sett lavere rente og forlenget nedbetalingstid. På denne måten oppnår du bedre oversikt, du får lavere renter og lavere kostnader å betale per måned.

I tillegg kan du bake eventuelle kredittkort og forbrukslån inn i boliglånet. Å refinansiere boliglån med betalingsanmerkning er normalt ikke noe som de store bankene tilbyr, men det tilbys mindre spesialbanker. Vi gir deg en oversikt over disse bankene lenger ned i artikkelen.

Dersom du ikke eier bolig selv finnes det muligheter for at noen andre kan stille sikkerhet i sin bolig for deg.

Ta opp lån til andre investeringer eller annet forbruk

En tredje mulighet er å låne opp i boligen for å bruke pengene på andre investeringer eller rent forbruk. Dette kalles for å ta opp rammelån eller fleksilån. Dersom man bruker pengene til for eksempel oppussing, kan dette være lønnsomt om det øker boligens verdi før et eventuelt salg.

Hvorfor stille sikkerhet i boligen for penger til andre formål?

For det første er denne metoden  en rask og grei måte å bli kvitt det du skylder og bli kvitt dine betalingsanmerkninger. Du bruker verdien i boligen til å betale med. Tidligere tok det noen år å få slettet betalingsanmerkninger. Nå er det heldigvis slik at en betalingsanmerkning skal slettes med en gang du gjør opp kravet.

For det andre vil du med refinansiering av gjeld i boliglånet kunne samle alle dine månedlige betalinger av gjeld til en enkelt betaling. Ikke bare er det enklere å kun ha ett lån å betale på, men å slippe å forholde seg til mange regninger reduserer også risikoen for å få gebyrer for sen betaling.

Mange er i den situasjonen at de betaler mye renter og lite avdrag på kredittkortgjeld og forbrukslån. Slik tar det lang tid å bli kvitt gjelden, samtidig som kostnadene knyttet til lånene blir uforholdsmessig høye i forhold til lånets størrelse. Et boliglån har lav rente, noe som gjør at du kan betale mer i avdrag.

Fordeler med å låne på  for å betale gjeld og anmerkninger:

• Du får samlet alle lån til ett lån
• Du oppnår lavere rente og bedre betingelser
• Du blir kvitt dine betalingsanmerkninger
• Du forbedrer din kredittscore

Merk at når du låner opp i boligen til refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning, må du forvente at renten er noe høyere enn ditt nåværende boliglån. Det er fordi banken legger på et påslag for å betale ut usikker gjeld og betalingsanmerkninger. Sammenlignet med andre finansieringsformer er dette likevel lønnsomt.

En annen fordel med å benytte boliglånet til å refinansiere gjeld er at et boliglån har en fast nedbetalingsplan, som regel med faste og direkte trekk fra kontoen din. Dette gjør det enklere å holde oversikt og å overholde betalingene.

Slik får du den laveste renten

Når du skal refinansiere, bør du alltid forsøke å få så gode vilkår som mulig. Ikke ta det for gitt at din nåværende bank vil gi deg det beste tilbudet. Som vi har nevnt tidligere, er det også slik at det er mange banker som ikke godtar refinansiering med betalingsanmerkninger. Da må du må henvende deg til en spesialbank. Vi gir deg oversikt over disse bankene. 

Også blant spesialbankene varierer rentesatser og vilkår mye. De ulike bankene legger vekt på ulike ting. For å øke sjansen for å få de beste vilkårene, må du selv kontakte flere banker og sammenligne tilbud. Du må rett og slett shoppe rundt for å finne de beste vilkårene og få låneestimater fra hver bank.

Sammenlign tilbudene fra hver bank, og avgjør hva som er best for deg. Når du skal sammenligne rentesatser, må du alltid se på den nominelle renten, som i tillegg til rentesatsen tar med hva lånet vil koste deg totalt inkludert gebyrer og andre låneutgifter.

Vi vet at å innhente informasjon og sammenligne banker, derfor har vi samlet informasjon om bankene som kan gi refinansieringslån her (link).

Etter at du har lånt på boligen – lån på nytt!

På lån er det ingen bindingstid eller bruddgebyr, med mindre du velger et fastrentelån.

Etter at du har kvittet deg med betalingsanmerkningene, og samlet alle lån på ett sted, så ser ikke bankene at du tidligere hadde betalingsanmerkninger og forbruksgjeld. De ser bare ett enkelt boliglån. Da kan du få enda bedre vilkår ved å refinansiere en gang til.

Du står fritt refinansiere hos en annen bank. På lån er det ingen bindingstid eller bruddgebyr, med mindre du velger et fastrentelån. Merk at det likevel kan ta noe tid å få flyttet lånet fra en liten spesialbank til en storbank.

Dermed kan du fritt utnytte dette systemet til å:

1. Samle gjeld og betalingsanmerkninger i et boliglån fra en mindre bank som spesialiserer seg på dette. Disse bankene har som nevnt noe høyere rente.
2. Etter refinansiering av betalingsanmerkninger og gjeld kan du flytte boliglånet ditt til en hvilken som helst annen bank for å få enda bedre rente.

Slik oppnår du et boliglån med lav rente, ingen betalingsanmerkninger og ingen annen gjeld.

Etter at du har tatt opp boliglånet  – noen gode råd

Etter å ha blitt kvitt betalingsanmerkninger og dyre lån, bør du skaffe deg noen rutiner for å unngå å havne i økonomisk knipe på nytt. Her er noen gode råd for å oppnå bedre kontroll på økonomien:

Lag et budsjett.

Låneutgifter vil sannsynligvis fortsatt utgjøre en stor del av dine utgifter, også etter at du har refinansiert. Du bør derfor sette opp en oversikt over hvor mye penger du får inn hver måned, og hvor mye som går ut til lån, det du trenger for å leve, og til sparing.

Sett av penger på en bufferkonto

Du bør sette av penger på en bufferkonto, minimum 2-3 månedslønner. Slik vil du være mindre sårbar dersom du skulle få noen uforutsette større utgifter og du vil unngå å måtte ta opp dyre forbrukslån i fremtiden. Selv om du ikke greier å sette av så mye penger med en gang, bør du sette opp en spareplan som innebærer at et mindre beløp automatisk trekkes hver måned fra din lønnskonto til din bufferkonto. Da vil du over tid bygge deg opp en økonomisk buffer.

Unngå bruk av kredittkort.

Dersom du erfaringsmessig har hatt problemer med å ha kontroll på utgiftene, bør du unngå bruk av kredittkort. Om det du bruker blir trukket direkte fra kontoen, blir det enklere å se hvor mye penger du har igjen til enhver tid.