Låne penger på dagen? – Du må belage deg på å vente litt lenger

Har du fått en uforutsett utgift som må betales raskt? Eller ønsker du å reise spontant på en ferie? I så fall kan det være aktuelt å skaffe deg lån så raskt som mulig. Med automatisert kredittsjekk og innovative løsninger for identifisering på nett, er det i dag mulig å få utbetalt lån i løpet av noen dager etter søknaden. Men et lån på dagen finnes ikke i Norge.

I denne artikkelen kan du lese mer om hva “lån på dagen” innebærer, hva slike lån kan brukes til, hva lånet koster og mye mer.

Hva menes på lån på dagen

Begrepet “lån på dagen” viser til lån med en digital søknadsprosess som i stor grad er automatisert, og som kan tas opp uten at banken tar sikkerhet i eiendom. Denne typen lån kalles også forbrukslån og skiller seg fra vesentlig fra andre typer lån som for eksempel boliglån. Hovedforskjellen er at du stiller sikkerhet i en eiendel, og for et boliglån stiller du boligen din som sikkerhet. Dermed kan banke tvangsselge denne hvis lånet misligholdes.

Et forbrukslån derimot, er et lån uten sikkerhet og det er derfor ikke noen risiko for tvangssalg av din eiendom. Det betyr imidlertid ikke at du kan la være å betale tilbake lånet uten konsekvenser, da banken kan sende saken til inkasso og i verste fall ta saken til retten hvis du ikke betaler tilbake pengene du har lånt.

Hva det i dag innebærer å ta opp forbrukslån, er at banken ikke har sikkerhet i eiendeler. Dette innebærer at banken tar større risiko ved å gi deg lån. For å kompensere for den økte risikoen, vil banken tilby renter som er vesentlig høyere enn rentene på boliglån og andre lån til bestemte formål. De siste årene har nye teknologiske løsninger bidratt til å gjøre søkeprosessen tilnærmet automatisert. Dette, sammen med at banken ikke trenger å ta pant i eiendeler eller eiendom, gjør at søke- og behandlingsprosessen har blitt såpass strømlinjeformet at det er mulig å få lån utbetalt noen dager etter at man søker.

Med andre ord er det både enkelt og kostbart å ta opp forbrukslån. Det innebærer at det er lett å falle for fristelser som kanskje ikke er veldig gjennomtenkte. Det er obligatorisk å tenke seg godt om, og gjerne utarbeide en plan for nedbetaling før en i det hele tatt søker om et forbrukslån.

Hovedregelen for lån som utbetales i løpet av noen dager og for alle andre typer lån er at du ikke bør søke om lån eller kreditt uten å sette seg inn betingelsene som medfølger. Først og fremst gjelder det å vurdere om du virkelig har behov for å låne penger i det hele tatt. Deretter bør du regne ut hvor mye det vil koste å betjene lånet ved å sette opp et detaljert budsjett som tar høyde for eventuelle uforutsette utgifter som måtte dukke opp.

Hvor fort det går å søke om et forbrukslån, er dermed avhengig av to prosesser, nemlig søkeprosess i seg selv, samt din egen evne til å sette deg inn i lånevilkårene og vurdere kostnadene før du klikker send. Dette er på lik linje med såkalte sms-lån, raskere kredittløsninger og andre forbrukslån med digital søknadsprosess.

Hva kan lånet brukes til

Det finnes mange grunner til at folk kan få behov for et lån som utbetales i løpet av noen dager. Mens et boliglån skal brukes til et bestemt formål (kjøpe bolig), kan et forbrukslån, som navnet antyder, brukes til forbruk slik du måtte ønske. Dette gjør denne typen lån ekstra attraktive. Majoriteten av de som tar opp forbrukslån benytter lånet til oppussing i hjemmet. Det maksimale lånebeløpet for forbrukslån kan være såpass høy at både store og små oppussingsprosjekter kan la seg finansiere på denne måten. Det er også vanlig å bruke forbrukslån til kjøp av bil eller båt.

Men du trenger ikke å oppgi et spesifikt formål for å låne penger når du tar opp forbrukslån heller ikke for lån som utbetales i løpet av noen dager. For mange kan det være nødvendig å låne penger til noe som haster og som er helt essensielt i hverdagen, for eksempel å reparere bilen eller å utbedre en lekkasje i huset. I slike tilfeller er man ofte avhengig av at behandling av lånesøknaden og utbetaling av pengene skjer til planlagt tid.

Det er heller ikke uvanlig å la seg friste til å ta opp et lån med raskere søknadsprosess hvis man ønsker å slå til på et godt tilbud til å unne seg litt luksus i hverdagen. Det kan være en feriereise, eller til annen form for forbruk. Med andre ord trenger du ikke et bestemt formål for å ta opp forbrukslån, i motsetning til de fleste andre former for lån.

I dag får du ikke lån uten kredittsjekk

Långivere benytter seg av kredittsjekk for å kunne vurdere din betalingsevne, og kredittsjekken brukes til å vurdere hvor pålitelig du er som kunde. For å gjennomføre kredittsjekker brukes spesialiserte selskaper som legger relevant informasjon som inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger inn i en modell som deretter gir deg en score på en skala fra 1 til 100. Denne scoren gir en indikasjon på betalingsevnen din og brukes av banken til å vurdere risikoen de tar ved å gi deg lån.

Det er ikke mulig å få lån uten å gjennomgå kredittsjekk slik lovgivningen er i dag. Alle norske långivere er forpliktet av Finanstilsynet til å gjennomføre kredittsjekk før de gir lån. Grunnen til at de er pålagt å gjennomføre kredittsjekk, er nettopp for å beskytte låntakere som ikke har tilstrekkelig betalingsevne mot å pådra seg gjeld de ikke kan betjene.

Dersom kredittsjekken fører til at du ikke får innvilget forbrukslån, finnes det likevel tiltak som kan forbedre kredittscoren din. Faktisk har alle rett til å vite sin kredittscore etter gjennomført kredittsjekk. For å vite kredittscoren din, kan du kontakte selskapet som gjennomførte sjekken, og kreve at opplysningene om deg utleveres. Noen av selskapene har dessuten egne nettsider hvor du kan logge deg inn å sjekke selv med BankID. Husk at kredittscoren din endres så fort det skjer endringer i din økonomiske situasjon. Blir du for eksempel kvitt gjeld eller betalingsanmerkninger, så vil kredittscoren endre seg tilsvarende.

Lån på noen dager: slik kan du sammenligne

Grunnlaget for vår studie er norske banker som tilbyr forbrukslån. Låneformidlere på nett sammenligner tilbud fra flere av disse bankene. I tabellen nedenfor ser du lånesammenligningstjenestene som fikk best karakter av oss i vår studie i april 2022. Juster beløp og låneperiode (tabellen er dynamisk)

Lån med BankID

Grunnen til at det i dag er mulig å få lån utbetalt på bare noen dager er at alt i dag foregår elektronisk. BankID er din digitale signatur og du kan bruke denne for å identifisere deg på nett. Fysisk oppmøte i banken og signaturer på papir er i dag ingen nødvendighet, og det gjør at søkeprosessen går kjappere enn noen gang før.

Når alt dette kan gjøres elektronisk ved hjelp av BankID, blir det mulig å få innvilget og utbetalt lån i løpet kortere tid, til og med ned til bare noen dager. Din BankID knyttes til en bank hvor du er kunde, og brikken vil deaktiveres så fort kundeforholdet opphører.

BankID er ikke det samme som en kodebrikke. Kodebrikken lager bare engangskoder, men er ikke knyttet til PIN-koden din. For å kunne motta en kodebrikke må du verifisere identiteten din med pass eller førerkort hos bank eller på et postkontor.

BankID brukes ikke bare til å ta opp forbrukslån. Du kan også bruke det til å identifisere deg i møte med offentlige instanser på nett. Dette kan for eksempel være Skatteetaten, NAV, Altinn eller kommunen din. Du kan også bruke BankID når du melder om flytting via posten. I tillegg brukes BankID av nettbutikker når de skal verifisere betaling og av eiendomsmeglere som holder budrunder. BankID fungerer altså som en sikker identifikasjon av deg på nett.

Om du skal ta opp forbrukslån vil du se at de aller fleste banker har en løsning som lar deg signere låneavtalen med BankID. Banken vil også foretrekke denne formen for identifikasjon, nettopp fordi løsningen sparer tid både for deg og for banken, og fordi det er en særdeles sikker form for identifisering. På denne måten har de mulighet til å gi deg lån i løpet av noen dager. Husk imidlertid på at en signatur med BankID er juridisk bindende. Det innebærer at du ikke har mulighet til å trekke deg fra låneavtalen etter at den er inngått. BankID er også særlig viktig for deg som bor i utlandet da du slipper å måtte møte opp i banken for å få lån.

Renter og gebyrer

Den totale prisen på lånet avgjøres av hvor mye du låner, hvor lang nedbetalingstid du velger, rentenivå og gebyrer som følger med. Bankene opererer med to forskjellige rentesatser som det er viktig å kjenne til når du tar opp lån. Dette er nominell rente og effektiv rente. Den nominelle renten er grunnkostnaden på lånet, mens den effektive renten både inkluderer den nominelle renten samt alle gebyrene som følger med. For å finne ut hvor mye lånet vil koste deg totalt, må du altså se på den effektive renten. Dette er viktig å huske på fordi noen långivere ofte vil fremheve den nominelle renten, da mange forbrukere slik kan ledes til å tro at lånet er billigere enn det egentlig er. Alle som tilbyr lån er imidlertid forpliktet til å tydelig oppgi den effektiv renten.

Når det gjelder nedbetalingstiden, vil det som hovedregel lønne seg å velge kort nedbetalingstid. Jo lengre du betaler renter, desto mer vil du betale totalt. Så lenge du ikke kjøper noe som av høy verdi, er det hensiktsmessig å sette nedbetalingstiden til rundt 1 år. Dersom du eksempelvis kjøper deg ny mobiltelefon, vil du totalt betale mer dersom du velger en nedbetalingstid på fem år sammenlignet med hva du betaler med en nedbetalingstid på ett år. Mange velger også lang nedbetalingstid for så å innfri hele lånet med en eller to store innbetalinger på et tidlig tidspunkt. Finansavtaleloven gir nemlig forbrukere rett til å betale ned kreditten helt eller delvis før avtalt forfallstid. Dette koster deg ikke noe ekstra.

Rentene på forbrukslån varierer fra bank til bank, men i Norge er det vanlig at renter på forbrukslån ligger et sted mellom 7 og 21 prosent. Rentenivået er imidlertid individuelt, da det avgjøres av inntekten din. Gebyrene som følger med forbrukslån er etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle forsinkelsesgebyrer. Av disse er etableringsgebyret det mest kostbare. Etableringsgebyret koster vanligvis rundt 1000 kroner, men kan i tillegg være på 1 prosent av beløpet du låner. Etableringsgebyret kan gi deg fradrag på skatten hvis du husker å føre det inn i selvangivelsen. Termingebyret er et gebyr banken skal ha hver gang du betaler en faktura. Dette gebyret betaler du hver måned og summen ligger vanligvis omkring 30 til 80 kroner.

God tips før du låner