Mange lurer på hva mikrolån er og om det er mulig å ta opp slike lån i Norge. I denne artikkelen forklarer vi hva definerer et mikrolån, hvordan søknadsprosessen fungerer og litt om hva det vil koste.
- Mikrolån er små usikrede forbrukslån, oftest på under 10 000 kroner.
- Det er lov å søke om mikrolån i Norge.
- Det fleste banker vil ta en kredittsjekk av deg når du søker om slike lån, men det finnes banker og långivere som betaler ut penger uten å foreta noen kredittsjekk først.
- Renten på mikrolån er svært høy, blant de dyreste i markedet, så om du har andre muligheter enn å ta opp slike lån anbefaler vi alternative finansieringsmuligheter.
- Å ta opp et lån er en viktig beslutning som påvirker deg i lang tid, derfor bør du alltid tenke nøye igjennom hvilke muligheter og alternativer du har før du aksepterer et lånetilbud.
Hva er mikrolån
Lån av svært liten størrelse kalles for mikrolån. Det finnes ingen offisiell definisjon eller grense, men det er vanlig å kalle lån på under 10 000 kroner for mikrolån. Noen banker og finansinstitusjoner tilbyr lån helt ned i 1000 kroner.
Slike typer lån kjennetegnes ved at de er usikrede mikrolån som har svært høy rente og kort nedbetalingstid. At et lån er usikret betyr at långiver ikke har pant i noe bestemt objekt. I motsetning til et boliglån, hvor banken har pant i boligen din om du misligholder lånet, har ikke utstedere av mikrolån noen tilsvarende sikkerhet. For å oppveie for denne risikoen, tar de seg betalt i form av høy rente og gebyrer på lånene.
Nedbetalingstiden varierer som oftest fra 6 måneder til 2 år avhengig av lånets størrelse og avtalen man går med långiver.
Nå til dags har de fleste tilgang til internett og det er vanlig å ta opp mikrolån enten via tilbydernes nettsider eller via apper på smarttelefonen. For noen år siden fantes det en mulighet for å ta opp minilån via SMS, og dette ble naturlig nok kalt SMS-lån. I Norge er det i dag ikke lovlig å undertegne låneavtaler på denne måten. Dette er regulert av Finanstilsynet, og myndighetene anser slike lån som uforsvarlige. Selv om det ikke er lov å innvilge lån via SMS, finnes det aktører som fremdeles bruker denne betegnelsen. Navnet er ikke desto mindre feilaktig, et lån via SMS er helt enkelt et mindre forbrukslån.
Det er altså lovlig å tilby og søke om mikrolån i Norge, men akkurat som for alle andre typer lån, må det gjennomføres en korrekt søknadsprosess når man søker om mikrolån, uansett hvilken kanal man søker gjennom.
Lånemeglere for mikrolån
Kan man få mikrolån med en betalingsanmerkning?
Om du har en betalingsanmerkning, viser det for långiveren at du som kunde utgjør en større risiko. Har du nemlig misligholdt et lån tidligere, er det grunn til å anta at det kan med større sannsynlighet skje igjen, og dette vil kunne telle i din disfavør selv om du søker om et veldig lite lån.
Heldigvis trenger ikke en betalingsanmerkning å bety at du ikke i det hele tatt har mulighet til å søke om lån, men denne informasjonen vil ha betydning for långiveren. Betalingsanmerkningen din vil dukke opp når banken foretar en såkalt kredittsjekk.
Mikrolån med kredittsjekk
De aller fleste långivere vil gjennomføre en kredittsjekk av deg før de betaler ut et eventuelt lån. En kredittsjekk er i prinsippet en kontroll av økonomien din. En kredittsjekk skal gi banken en pekepinn på hvor risikabelt det er å låne ut penger og si noe om sannsynligheten for om du som låntaker vil overholde dine økonomiske forpliktelser eller ikke. Kredittsjekken i seg selv er i de fleste tilfeller helt automatisk og det er årsaken til at det ikke tar mange dagene å få svar på søknaden din.
Når potensielle långivere foretar en kredittsjekk av deg, får de tilgang til en del basisopplysninger, som for eksempel adresse og personalia, flere opplysninger fra skatteligningen din (inntekt, skatt, skatteklasse og formue) basert på opplysninger fra skattemyndighetene, beregnet bruttoinntekt, eventuelle registrerte næringsinteresser, registrerte betalingsanmerkninger og informasjon om din kredittscore.
Mikrolån uten kredittsjekk
Det finnes imidlertid noen tilbydere av mikrolån som er villige til å betale ut lån uten å foreta en kredittsjekk først. Dette innebærer en ganske stor risiko, siden tilbyderen utsetter seg for å låne ut penger til en person som kanskje ikke er i stand til å betale tilbake hele eller deler av lånet. Ofte er det folk med dårlig betalingshistorikk og betalingsanmerkninger som søker om lån uten kredittsjekk, nettopp fordi de får avslag på andre typer lån. Dette innebærer større sannsynlighet for mislighold og tap for långiveren. For å veie opp for risikoen for tap, krever långiveren en svært høy rente på disse lånene.
For å veie opp for risikoen for tap, krever långiveren en svært høy rente på mikrolån.
Hva koster et mikrolån?
Et mikrolån er altså et lite lån med kort nedbetalingstid. I tillegg kommer gebyrer både ved inngåelse av låneavtalen og noen ganger ved hver innbetaling. Renten på mikrolån er også svært høy, blant de absolutt høyeste i markedet. Det er ikke uvanlig at renten kan være på flere hundre prosent, og i noen sjeldne tilfeller på over 1000 %.
Da vi på Finansportalen sjekket renten på et lån på 5000 kroner med nedbetalingstid på 6 måneder, fant vi at de fleste lånene har en effektiv rente på mellom 100% og 350%. Den effektive renten viser hva et lån vil koste deg, inkludert renter, gebyrer og andre kostnader knyttet til lånet. Når du skal sammenligne lån, må du alltid se på den effektive renten. Kombinasjonen av små lånebeløp, kort nedbetalingstid, høy rente og flere gebyrer gjør mikrolån svært dyrt. Dersom du skulle misligholde lånet vil det raskt legges til enda flere renter, gebyrer og kostnader.
Fordeler med mikrolån
Den største fordelen med mikrolån er at det er en praktisk måte å låne når du trenger penger så raskt som mulig. De aller fleste av oss har alltid tilgang på internett, enten via en PC, en smarttelefon eller et nettbrett. Søkeprosessen er stort sett enkel og grei, og du må i de fleste tilfeller kun fylle ut et skjema. Du trenger heller ikke å være hjemme for å kunne søke om slike lån. Om du får innvilget lånet, får du i etterkant pengene relativt raskt på konto, noen bare få virkedager etter at lånet er innvilget.
Slike lån kan være en løsning dersom noe uforutsett oppstår og du trenger en mindre sum penger veldig jo før jo heller. Det kan for eksempel være at bilen din trenger reparasjon eller at du får en uforutsett regning. Det kan være bedre å ta opp et mikrolån for å få betalt en presserende regning enn at den skal gå til inkasso.
Alternativer til mikrolån
Selv om det kan være noen fordeler knyttet til mikrolån, er det som oftest en svært dyr affære. Vi anbefaler å unngå disse lånene om du har andre alternativer. Før du tar opp et mikrolån bør du derfor tenke igjennom hvilke andre muligheter du har.
Kanskje har du en slektning eller nær venn som kan låne deg penger og hjelpe deg ut av knipa? Om du eier bolig og har betalt ned noe av boliglånet og / eller boligen din har steget i verdi, finnes det i noen tilfeller muligheter for å låne opp i boligen i stedet for å ta opp dyre forbrukslån. Og først og fremst, har du sparepenger eller andre midler tilgjengelig, er det mye bedre å bruke disse pengene enn å ta opp dyre lån.