Når du tar opp et lån er det særlig to spørsmål du bør stille deg selv: Hvor mye har jeg råd til å låne og hvor mye kan jeg få låne? Svaret på de to spørsmålene trenger ikke å være det samme.
Myndighetene begrenser dine lånemuligheter
Det er myndighetene og banken din som setter grenser for hvor mye du kan låne. Myndighetene har de siste årene strammet inn lånemarkedet. Det er særlig gjennom boliglånsforskriften og forbrukslånsforskriften at myndighetene begrenser dine lånemuligheter.
Selv om du oppfyller myndighetenes krav til lån, er det ingen selvfølge at du får lånet innvilget.
Det er banken som har siste ordet. Sentralt i bankens vurdering av din lånesøknad er det som kalles kredittsjekken og kredittvurderingen, som er en kontroll av din privatøkonomi om du har evne og vilje til å tilbakebetale lånet. Bankene ser typisk på inntekten din, formue, eventuelle betalingsanmerkninger, alder, forsørgeransvar og gjeld. Det er i realiteten kredittsjekken og kredittvurderingen som bestemmer om du får lånet innvilget, lånebeløpets størrelse og lånevilkårene.
Lånebegrensninger
i boliglånsforskriften:
- En øvre grense for belåningsgrad på 85 prosent for primærboliger.
- En låntakers totale gjeld kan ikke være høyere enn fem ganger årlig bruttoinntekt.
- Låntaker må ha betalingsevne til å bære en rentestigning på opptil fem prosentpoeng.
- Rammelån kan ikke overstige 60 prosent av boligens verdi.
Lånebegrensninger i forbrukslånsforskriften:
- Låntaker må ha betalingsevne til å bære en rentestigning på opptil fem prosentpoeng. – En låntakers totale gjeld kan ikke være høyere enn fem ganger årlig bruttoinntekt.
- Den månedlige innbetalingen skal minst utgjøre et beløp som vil medføre at lånet nedbetales i løpet av 5 år.
- Det kan gjøres unntak fra reglene når det gjelder refinansiering av forbrukslån
Hvor mye penger du kan låne begrenses også av hvilken lånetype du velger.
Her er hvor mye du maksimalt kan låne hos noen av de mest populære lånetypene:
Maks lånebeløp per lånetype
- Forbrukslån: opp til 600.000 kroner.
- Kredittkort: maksimal kredittgrense 50.000 til 100.000 kroner. .
- Boliglån: opptil 80 prosent av boligverdien.
- Billån: opptil 100 prosent av bilens verdi.
- Rammelån: opptil 60 prosent av boligens verdi.
| Beløp | Ofte brukte lån | Motivering for lån | Rente |
|---|---|---|---|
| Låne 5000 | Mikrolån, kredittkort | Uforutsette regninger, generelt forbruk | 15-30% |
| Låne 10.000 | Smålån, kredittkort | Reise, kjøpe vaskemaskin eller TV, regninger | 15-30% |
| Låne 20.000 | Tradisjonelt forbrukslån | Generelt forbruk, reise | 7 – 25% |
| Låne 50.000 | Forbrukslån, spesialiserte lån med sikkerhet | Pusse opp boligen, moped, forbruk | 5 – 25% |
| Låne 100.000 | Spesialiserte lån med sikkerhet, forbrukslån | Kjøpe bil, motorsykkel, båt. Refinansiere dyre smålån. | 4-15% |
| Låne 150.000 | Spesialiserte lån med sikkerhet, forbrukslån | Kjøpe bil, motorsykkel, båt | 4-15% |
| Låne 200.000 | Bolig- og rammelån | Finansiere båt, hytte, hus, feriebolig | 2,5 – 6 prosent |