Guide til privatlån i 2021: Slik finner du gunstigste lån

Hvis du har trenger litt ekstra penger i hverdagen, så kan et hurtig privatlån virke fristende. Men pass på, det kan bli en dyr fornøyelse hvis du ikke sjekker lånemarkedet nøye.

Sammenligne privatlån

Hva er et privatlån?

Privatlån er primært et lån til forbruksformål, for eksempel ny sofa, mobil eller reise. Du kan låne fra 5000 kroner og opp til 500.000 kroner. Nedbetalingstid er maksimalt 5 år. Den effektive renten ligger normalt på rundt 12-16 prosent.

Privatlån er et lån uten sikkerhet, noe som betyr at du som låntaker ikke behøver å stille noe pant som garanti i tilfellet du ikke skulle betale tilbake lånet. Det er din kredittverdighet som bestemmer hvor mye du får lånt og til hvilken rente. Fordi banken dermed tar en høyere risiko, har disse lånene ofte en høyere rente enn et boliglån eller billån.

Bør du ta opp et privatlån?

Det lønner seg nesten aldri å ta opp et privatlån, men noen ganger må man bare ha noen ekstra kroner i hverdagen. For eksempel kan det hende at du trenger en akutt tannlegebehandling og må låne for å dekke regningen. Eller kanskje må du låne for å kjøp et nytt kjøleskap eller en ny bil.

Hvis du må kjøper noe som du virkelig trenger, men ikke har penger for, så kan et privatlån være billigere enn for eksempel et kredittkort eller et avbetalingskjøp for renten er generelt lavere på forbrukslån. Gjennomsnittlig effektiv rente på forbrukslån ligger på rundt 14-15 prosent, mens et kredittkort ofte har over 20 prosent effektiv rente.

En annen grunn til å ta opp et privatlån er hvis du har kredittkortgjeld eller annen type gjeld med høy rente. Da kan du spare penger på å ta opp et privatlån og betale ned disse dyrere kredittformene. Hvis du kan kvalifisere deg for et privatlån til en lav rente, kan det være rimeligere å betale tilbake de dyre lånene enn å fortsette og betale en formue i renter til dine eksisterende kreditorer.

Hvis du derimot bruker privatlånet til å gamble, finansiere en avhengighet eller betaler for en ferie du egentlig ikke har råd til, så vil privatlånet trolig bare føre til økonomiske problemer senere.

Hvem kan søke?

Stort sett kan alle over 18 år søke. For å få et større forbrukslån er god inntekt og formue gjerne en forutsetning. Ulike långivere har imidlertid forskjellige krav for godkjenning av lån. Noen er mer villige til å tilgi en lav kredittverdighet enn andre.

Generelt sett har imidlertid de fleste långivere noen grunnleggende minimumskrav som alle må oppfylle for å bli godkjent. De fleste stiller krav om at du har hatt folkeregistrert adresse i Norge og ikke har betalingsanmerkninger. Du må også ha en form for inntekt.

Slik blir du godkjent

Det beste er selvfølgelig å ha en høy inntekt og dermed god tilbakebetalingsevne, men selv om lønnen din er forholdsvis lav, så kan du likevel få et privatlån. Mange banker har erfart at de lavtlønte ofte er minst like flinke til å tilbakebetale lån som høytlønnede.

Lav lønn betyr altså ikke automatisk nei til lån dersom størrelsen står i forhold til inntekten. Myndighetenes krav er at din samlede gjeld ikke skal overstige fem ganger årsinntekt. Du skal også kunne håndtere en renteøkning på 5 prosentpoeng på sin samlede gjeld.

Du må som regel legge ved lønnsoppgaver og lignende som kan dokumentere din tilbakebetalingsevne i lånesøknaden. Vær ærlig og redelig når du oppgir andre lån og forpliktelser du har.

Unngå betalingsanmerkninger for det gjør det nesten umulig å få lånt penger. Hvis du har en betalingsanmerkning bør du betale det du skylder slik at den kan bli fjernet.

Hold øye med prisen

Det er stor forskjell på hvor dyrt det er å ta opp et forbrukslån. Effektiv rente kan variere fra under 10 prosent til godt over 20 prosent. Derfor lønner det seg å undersøke nøye lånevilkårene før du signerer lånekontrakten.

Den totale kostnaden på privatlånet vil være avhengig av: –

• Hvor stort lånet er
• Hvor lang løpetid du har
• Hvor ofte du nedbetaler på lånet
• Hvor mye du betaler i renter

Når du ser reklame for ulike privatlån, så bruker bankene å markedsføre den nominelle renten, det vil si den renten långiveren tar av de utlånte pengene i ett år. Dette er imidlertid ikke nødvendigvis den reelle renten du betaler fordi det kan komme andre lånekostnader som etableringsgebyr og termingebyr i tillegg.

Sjekk effektiv rente ved Privatlån

Et bedre tall å se på er effektiv rente som viser alle kostnadene ved lånet. Bankene er pålagt å oppgi effektiv rente på alle lån. Ofte finner du den litt skjult i bankens markedsføringsmateriale fordi den er høyere enn den nominelle renten.

Ellos Privatlån

For eksempel hos Ellos Privatlån kan man lese at den nominelle renten for et lån er på 15.000 kroner over tre år er på 28,44 prosent. Det er først når man leser det med liten skrift at man ser at den effektive renten er på 32,52 prosent.

Når du kjenner den effektive renten, kan du foreta en reell sammenligning med andre lån og finne det billigste lånet. Faktisk kan det vise seg at de som hadde den laveste nominelle renten, har de dyreste lånet når man regner ut effektiv rente.

Pass deg for lånekarusellen

Før du tar opp et lån, bør du sette deg ned og regne på om du egentlig har råd til å betale renter og avdrag. Lag gjerne et budsjett. Ikke lur deg selv til å tro at inntektene dine fremover vil øke drastisk. Altfor mange tar opp lån i den tro at de vil ha mer penger om noen måneder, men virkeligheten er ofte ikke slik.

Det er viktig at du kan betale den månedlige fakturaen for ellers kan det fort bli starten på en økonomisk nedtur. Fristelsen er stor for å låne penger for å betale det første lånet. Og slik starter lånekarusellen.

I en viss grad kan du tilpasse lånets løpetid etter hvor mye du har råd til å betale i måneden. Men det er dyrt å låne penger og jo lengre løpetid dit lån har, desto mer betaler du. Så har du råd til å ha et privatlån med kort løpetid, så bør du velge det. På den andre siden bør du ha lang løpetid hvis du ikke har mye ekstra å gå på i hverdagsøkonomien.

Spar til forbruk, lån til investering, heter det i et gammelt ordtak. Det er viktig at det du låner til noe som har en langsiktig verdi. Hvis du trenger å betale lånet, har du da muligheten til å selge det du lånte til. Det bør altså være en kobling mellom verdien og lånet.

Ikke glem å sammenligne

Tilbudet av banker og finansinstitusjoner som tilbyr forbrukslån har økt sterkt de siste årene. Flommen av lånetilbud har aldri vært større. Det er ikke alltid like lett å finne frem i jungelen av tilbud.

Ikke hopp på det første lånetilbudet du mottar, undersøk heller hva som finnes på markedet og sammenlign ulike lån. Et tips er å bruke Forbrukerrådets Finansportalen som lister alle forbrukslån i Norge etter effektiv rente. Problemet er at det kun er et representativt eksempel, altså det viser kun den effektive renten som flest lånekunder får tilbud om. Bankene setter imidlertid renten individuelt noe som betyr at du kan få en lavere eller høyere rente. Det er først når du har sendt inn en lånesøknad at du vet hvilken rente du kan oppnå.

Du bør derfor sende inn minst 2-3 lånesøknader for å få reelle lånetilbud. Det finnes flere låneformidlere eller låneagenter på nettet som henter inn tilbud fra flere banker og långivere på en gang. På den måten kan du få tilbud med flere prosenter forskjell på renten, noe som kan spare deg for mye penger.

Tips for privatlån

• Vurder om det finnes billigere alternativer enn privatlån. Har du fri egenkapital i boligen, så er et rammelån det billigste lånet du kan få. Det er også ofte billigere med ett stort lån i stedet for mange små.
• Har du bestemt deg for å ta opp et privatlån, så undersøk lånemarkedet grundig. Send minst 2-3 søknader før du velger hvor du vil låne penger. Långiver er forpliktet til å opplyse om effektiv rente, bruk den når du sammenligner ulike lån.
• Det koster å låne penger. Regn på om du har råd til å betale de månedlige rentene og avdragene. Du skal også leve mens du betaler lånet tilbake.
• Samle flere dyre smålån i ett større privatlån. Det lønner seg ofte.
• Har du selv lav kredittverdighet kan du søke sammen med en såkalt medsøker. Det gjør det lettere å få lånet godkjent til en lavere rente.
• Ikke ta opp forbrukslån med mindre du har råd til å betjene det. Ta høyde for at din livssituasjon kan endre seg underveis. Tenk over hva som skjer om du mister jobben.