Vurderer du å skaffe deg høyrentekonto til sparing? Her kan du lese mer om hva en høyrentekonto er, renter på høyrentekonto og hvilke alternativer som finnes.
- En høyrentekonto er en bankkonto som er beregnet for langsiktig sparing. På høyrentekontoer får du en rente som er bedre enn den du får på vanlige brukskontoer. Med høyrentekonto kan du enkelt overføre penger mellom brukskontoen og sparekontoen, men som regel finnes det begrensninger for antallet gebyrfrie uttak.
- Når du skal vurdere hvor høy rentene er på en høyrentekonto, må du se på den effektive renten. Rentenivået kan variere i stor grad fra bank til bank og mange høyrentekontoer har ulike rentesatser for ulike beløp. For å finne høyrentekontoen med best rente, bør du hente inn flere tilbud og sammenligne betingelser.
- For å finne ut hvor mye du egentlig sparer opp i løpet av et år, må du også ta skatt og inflasjon i betraktning. Renteinntekter beskattes med 22 prosent og inflasjon vil føre til at pengene er mindre verdt etter et år. Likevel er det mer lønnsomt å ha penger stående på en høyrentekonto enn på en brukskonto.
- Det finnes alternativer som er enda mer lønnsomme. For eksempel vil det lønne seg å først betale ned gjeld med høy rente. Er du under 34, er BSU-sparing ofte mest lønnsomt. I tillegg er det mulig å investere pengene i indeksfond.
Hva er en høyrentekonto
Det finnes mange måter å spare penger på, men et av de vanligste alternativene er en sparekonto. Når en sparer penger, får man betalt renter av banken, i motsetning til når man låner og må betale banken renter. På en sparekonto ønsker man helst å ha høyest mulig rente, og derfor bruker bankene begrepet “høyrentekonto”. Høyrentekonto er imidlertid ikke en entydig begrep og det er ikke alltid slik at rentene er veldig høye. En høyrentekonto skiller seg imidlertid fra en vanlig brukskonto ved at rentene er høyere. Hvis du har penger som du ikke bruker stående på en brukskonto, vil det lønne seg å sette disse inn på en sparekonto eller en høyrentekonto slik at du får renteinntekter for pengene dine.
Siden formålet med en høyrentekonto er å spare penger, er det ofte begrensninger på bruken av denne typen kontoer. Som regel er begrensningene knyttet til antall gebyrfrie uttak i løpet av et år. Dersom man tar ut penger oftere enn dette, må en betale et gebyr neste gang en tar ut penger av kontoen. Det finnes flere fordeler med høyrentekonto. Med høyrentekonto kan du raskt og enkelt flytte penger mellom brukskontoen og sparekontoen og på den måten få renter for penger du ikke har tenkt å bruke. I banken er det dessuten mulig å sette opp en spareavtale, slik at en bestemt sum automatisk overføres til høyrentekontoen, for eksempel på lønningsdag. Ofte operer bankene med en såkalt rentetrapp. Det innebærer at renten du får avhenger av hvor mye penger du har på høyrentekontoen, slik at du får enda høyere rente dersom du setter inn mer penger.
Rente på høyrentekonto
Når du skal vurdere hvor høy rentene er på en høyrentekonto, må du se på den effektive renten. Den effektive renten varierer i stor grad mellom ulike banker og de endrer seg stadig vekk fordi markedsrenten endrer seg. Derfor bør du gjøre grundige undersøkelser av markedet for å finne høyrentekontoen med best mulig rente. Rentenivået kan også være avhengig av hvor mye penger du har stående på konto, og du vil kunne få høyere rente etterhvert som beløpet blir høyere. Mange høyrentekontoer har ulike rentesatser for ulike beløp, for eksempel ved 100.000, 500.000 og 2.000.000 kroner. Bankene kan dessuten velge å sette rentene opp eller ned rundt disse grenseverdiene, men variasjonene i praksis er store fra den ene banken til den andre. Det er vanlig at renten settes ned når du passerer 2 millioner kroner, og dette skyldes sikringsordningen i Bankenes Sikringsfond som bare gjelder opptil 2 millioner kroner. For å finne høyrentekontoen med best mulig renter, bør du altså sammenligne tilbud fra flere ulike banker, samt å gå grundig gjennom betingelsene, før du tar et valg.
Skatt og inflasjon
Hvis du har 200.000 kroner på en høyrentekonto med en effektiv rente på 2 prosent, vil du i løpet av et år ha tjent opp 4.000 kroner på renter og du vil da ha 204.000 kroner på sparekontoen. Men det er også viktig å ta hensyn til skatt og inflasjon for å se i hvilken grad det lønner seg å spare på høyrentekonto. Siden renteinntekter skal beskattes med 22 prosent, vil altså 880 av de 4.000 opptjente kronene gå til skatt. I tillegg vil inflasjonen gjøre pengene mindre verdt i løpet av et år og når man tar høyde for det, er det ikke sikkert at du sitter igjen med veldig mye. Dette betyr imidlertid ikke at det er unødvendig å spare på høyrentekonto. Dersom du lar pengene stå på en brukskonto i stedet, hvor det er betydelig lavere rente, vil du sannsynligvis ende opp med negativ avkastning etter at man tar høyde for skatt og inflasjon.
Alternativer
I noen tilfeller finnes det alternativer som er enda mer lønnsomme enn å sette alle pengene dine inn på en høyrentekonto. Dette gjelder særlig dersom du har mye lån med høye renter. Det vil si, lån som ikke er boliglån eller studielån. Har du for eksempel forbrukslån, vil det alltid lønne seg å heller betale ned dette så raskt som mulig, da rentene du betaler på lånet vil overstige det du eventuelt sparer på en høyrentekonto. Er du under 34 år, vil det også være mer lønnsomt å spare på en BSU-konto. Her får du enda høyere rente og du får i tillegg et skattefradrag på 5.000 kroner forutsatt at du årlig sparer inn maksimalbeløpet på 25.000 kroner. Et annet alternativ er å investere pengene i et indeksfond. Dette kan imidlertid medføre en viss risiko og verdiene kan dessuten svinge både opp og ned, men avkastningen er vanligvis høyere enn den man får ved å spare på høyrentekonto. Hvis du ønsker å redusere risikoen, bør du velge et globalt indeksfond.