Smslån = Et utgått uttrykk for små lån kjent for skyhøye renter og gebyrer, ofte tilbudt per sms. Et lån på 5000 kroner kunne fort koste over 1000 kroner i lånekostnader.
Unngå sms-lån: Søk heller forbrukslån fra finansagenter med oversiktlige betingelser
Nestebank anbefaler: ta opp et standard forbrukslån med en lengre løpetid som du vet du kan betale tilbake. Vi anbefaler Unofinans for sammenligning av lånetilbud. Selv om sms-lån ikke finnes i Norge, er lærdommen klar: Ta deg tid nok til å finne det beste lånet for deg.
-
5 000 – 600 000 kr
Lånebeløp
-
6,32 – 32,90%
Eff. rente
-
20 år
Aldersgrense
-
fra 1 dag
Utbetaling
Veldig enkelt å søke
Eks Forbrukslån: Eff. rente 15,52 % 75 000 kr o/5 år, kostnad 30 509 kr, totalt 105 509 kr
-
5 000 – 600 000 kr
Lånebeløp
-
6.18 – 24.4 %
Eff. rente
-
25 år
Aldersgrense
-
fra 1 dag
Utbetaling
Eksempel: Nominell rente 11.39%, effektiv rente 12.71%, 150 000kr, o/5 år, kostnad 49 237. Totalt 199 237
-
10 000 – 600 000 kr
Lånebeløp
-
6,86 – 50%
Eff. rente
-
20 år
Aldersgrense
-
fra 1 dag
Utbetaling
20 banker og lånegivere
Renteeksempel: Eff. rente 11,9%, kr 150.000, o/5 år. Kostnad kr 46.600, totalt kr 196.600
- Det finnes ikke lenger noe SMS-lån i Norge, men begrepet brukes fortsatt om smålån som har høye lånekostnader og kort løpetid.
- Et SMS-lån eller mobillån er et lite lån som blir gitt via SMS eller på nettet. Typisk er det snakk om små summer (1000 til 5000 kroner) med kort nedbetalingstid. Ofte utbetales lånebeløpet umiddelbart.
- Effektiv rente på SMS-lån kan bli skyhøy, ofte på over 1000 prosent. Men dette kan være misvisende fordi effektiv rente ikke tar hensyn til at SMS-lån ofte har en kortere løpetid enn ett år.
Innhold
Hva er et SMS-lån?
I utlandet er et SMS-lån eller mobillån er lån som kan tas med mobilen eller på nettet. Send en SMS og kort tid etter har du et større eller mindre beløp på din konto uten at du trenger å forklare en bankrådgiver hva du skal bruke pengene på.
Lånene er ofte relativt små, typisk på mellom 1000 og 3 000 kroner. Målgruppen er ofte unge mennesker som trenger ekstra penger.
SMS-lån har sitt utspring i USA der det finnes en lignende låneform som kalles ”paydayloans”. Her i Skandinavia var det et finsk selskap som tilbød det første SMS-lånet i 2005. I Norge var det særlig låneselskapet Folkia som markedsførte SMS-lånene på begynnelsen av 2000-tallet.
I Norge tok imidlertid SMS-lån aldri helt av som i våre naboland Sverige og Danmark, fordi de fleste i Norge har minst ett kredittkort som på mange måter dekker det samme behovet.
I denne artikkelen kommer vi til å bruke begrepet SMS-lån om små forbrukslån (typisk fra 1000 til 5000 kroner) som ofte har høye lånekostnader, innebærer en heldigital søkeprosess og som skal tilbakebetales raskt.
Hvem tilbyr SMS-lån?
I dag finnes det ingen låneselskaper i Norge som tilbyr det tradisjonelle SMS-lånet, men det betyr ikke at man ikke kan låne penger på mobilen. Snarere tvert imot, det har aldri vært lettere å låne penger online med en smartmobilen enn nå.
Men det er ikke billig å låne små beløp for en kortere periode. Her har vi undersøkt hva du må betalte for å ta opp et forbrukslån på 5000 kroner med en løpetid på 6 måneder.
| # | Lånegiver | Nominell rente | Effektiv rente | Totale Lånekostnader |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Avida Finans | 14% | 113,61% | 1204 kr |
| 2 | INSTABANK | 12,50% | 133,54% | 1354 kr |
| 3 | Flekkefjord Sparebank | 13,00% | 242,03% | 2050 kr |
Kilde: Forbrukerrådets Finansportalen. Tallene er hentet inn 3. Januar 2020
Lånekostnaden varierer altså mellom 1000 og 2000 kroner for å låne 5000 kroner, noe som er en svært høy lånekostnad sammenlignet med andre type lån. Den effektive renten varierer mellom 113 prosent og 242 prosent.
Problemene med SMS-lån
Det tradisjonelle SMS-lånet var en enkel måte å få tak i penger for dem som ikke kunne få lån fra andre steder. Stort sett fikk alle som søkte låne og de ble utbetalt raskt, iblant i løpet av noen timer. Dette var med andre ord et lånetilbud som var lett tilgjengelig for folk flest. Om man ser bort fra lån på kredittkortet, tar lignende forbrukslån i dag minst noen dager å få utbetalt.
Men det var også en rekke problemer med denne type lån:
- Folk lånte til konsum som de ellers ikke ville ha hatt råd til.
- Ingen sjekket låntakerens økonomiske situasjon og undersøkte om han eller hun hadde råd til å betale tilbake.
- Renten og gebyrene var ofte skyhøye. Et lån på 5000 kroner kan fort koste over 1000 kroner i lånekostnader.
SMS-lån har skyhøy rente
Et kjennetegn på SMS-lånet er at det ofte har en absurd høy effektiv rente. Låner du for eksempel 2000 kroner hos låneselskapet Folkia i tre måneder, betaler du en effektiv rente på svimlende 778 prosent.
Effektiv rente viser totalkostnaden for et lån der både nominell rente og gebyrer er inkludert. Den effektive renten oppgis som en årlig rente. Myndighetene i Norge pålegger alle långivere å oppgi effektiv rente i all markedsføring.
Men effektiv rente er ikke alltid det beste målet for lånekostnaden for slike lån. Det er nemlig viktig å forstå at kunden ikke betaler en rente på 778 prosent. Effektiv rente er et tall for å sammenligne lån som løper over ett år. SMS-lån har imidlertid ofte en løpetid på under seks måneder.
For kunden av SMS-lån er det ofte mer et spørsmål om å betale en viss sum penger for å få lånt et mindre beløp, enn en absurd høy effektiv rente. For låneselskapet Folkia er for eksempel den nominelle renten på 94 prosent, fakturagebyret på 135 kroner og etableringsgebyret på 350 kroner. Totalt er lånekostnaden på 828 kroner.
SMS-lån har tradisjonelt ofte hatt en veldig lav nominell rente eller ingen i det hele tatt, men derimot hatt enormt høye gebyrer, noe som gjør at lånekostnaden i kroner og øre kan bli veldig høy. Det finnes eksempler på at slike lån har blitt markedsført som rentefrie, men dette er misvisende for de har ofte svært høye skjulte gebyrer.
SMS-lån på dagen? Ikke i Norge
De fleste forbrukslånsbankene har i dag digitalisert hele søknadsprosessen, og det samme gjelder delvis også selve behandlingsprosessen. Dette betyr at lånesøknaden din ikke lenger trenger å fysisk skifte hender før den er oppe til vurdering, og har redusert tiden det tar og ikke minst kompleksiteten ved å søke forbrukslån. En lånesøknad kan således sendes inn av låntaker og mottas av banken i løpet av sekunder.
Når du går inn på hjemmesidene til låneselskapene, fyller du ofte ut et skjema med personopplysninger og låneopplysninger for så å signere lånesøknaden med BankID. Som regel får du svar på din lånesøknad med det samme. Bare de mer kompliserte lånesøknadene tar lengre tid.
Hvis du blir godkjent, kan pengene være i dine hender i løpet av noen dager (Såkalt lån på dagen). På den måten kan du lindre de økonomiske utfordringene dine i det de oppstår, selv uten sparepenger. Du trenger heller ikke å oppgi hva du har tenkt å bruke pengene du låner til.
SMS-lån uten kredittsjekk
En vanlig kritikk av SMS-lånene er at de har blir gitt til mennesker som egentlig ikke har råd til å låne penger. De som tilbyr SMS-lånene har nemlig tradisjonelt hatt en mindre streng kredittvurdering enn andre långivere. Ofte settes renten så høyt at selv om en stor del av kundene misligholder gjelden, så kan låneselskapene likevel tjene penger.
Myndighetene har imidlertid kommet med en rekke krav de siste årene, som setter en stopper for at låneselskapene kan kaste penger etter folk.
I dag er kravene for å få et SMS-lån typisk:
- At du er over 18 år.
- At du har en form for inntekt, selv om den ikke trenger å være stor.
- Låntakeren skal kunne tåle en renteøkning på 5 prosent.
- Den samlede gjelden til lånekunden skal ikke overstiger fem ganger brutto årsinntekt.
- At du ikke har betalingsanmerkning. Noen låneselskaper i segmentet SMS-lån bryr seg imidlertid ikke om du har en eller to betalingsanmerkninger.
SMS-lån kan bli en gjeldsfelle
SMS-lånene skal ofte tilbakebetales etter 2-6 måneder. Problemet er at den økonomiske situasjon til låntaker sjelden har bedret seg etter så kort tid. Det er derfor lett å komme inn i en ond sirkel der man tvinges til å ta opp nye lån for å betale de gamle. Og da drar lånekostnadene på seg.
Hvis du allerede har tatt opp dyre SMS-lån, bør du vurdere å refinansiere gjelden med et rimeligere lån. Å samle slike dyre smålån i ett større lån gjør at du kan få ned dine lånekostnader. Hvis du har mulighet til å bake inn SMS-lånet i ditt huslån er det trolig best, men også et vanlig forbrukslån vil kunne gi lavere rente. Men det er ikke bare renten som kan bli bedre. Større lån kan også gi andre fordeler som lengre løpetid, noe som kan få ned din månedskostnad og dermed gi større rom i din privatøkonomi.
Forsøk å slå sammen alle dine smålån i ett lån. Hvis ikke det går an, så forsøk å betale ned de ulike lånene en etter en. Begynn gjerne med det minste så du kjenner at det går.
Tips før du tar opp et SMS-lån
- Sjekk om det finnes andre måter å låne penger på. Kanskje av familie eller venner, kontokreditt, kredittkort eller lån fra arbeidsgiver.
- Det kan lønne seg å ta opp et vanlig forbrukslån med en lengre løpetid og høyere beløp. Bare husk å innfri lånet før avtalt tid.
- Bruk kredittkortet. Hvis du tilbakebetaler lånebeløpet innen rentefri periode går ut, typisk 45-60 dager, låner du pengene gratis.
- Bruk tid på å sammenligne forskjellige lån. Merk at hvis lånetiden er kortere enn 1 år, bør du heller se på samlet lånekostnad enn effektiv rente.
- Våg å se virkeligheten i øynene. Finn frem regninger og inkassokrav og få et helhetsbilde av din økonomiske situasjon før du tar opp et dyrt SMS-lån.
Sitat fra forfatteren
Sammenligne alle lån du vurderer å ta opp – det er den beste måten å sikre seg bedre betingelser på. Noen minutter på en lånesammenligningstjeneste eller noen timer hos en økonomisk rådgiver kan utgjøre en forskjell på mange titusnevis av kroner. Verdt det!
