Refinansiere boliglån

Det kan være mye penger å spare på å refinansiere boliglånet. Det finnes også flere former for l¨ne litt ekstra på boligen. I denne artikkelen skal vi gå igjennom de vanligste formene for boligrefinansiering, du skal få se noen regneeksempler på hvor mye penger det er mulig å spare, og til slutt kommer vi med noen tips til hvordan du bør gå fram for å få den beste renta og de beste betingelsene.

Refinansiering av boliglån

Å refinansiere betyr å gjøre endringer på eksisterende gjeld. Her er noen vanlige eksempler på refinansiering av boliglån:

1: Refinansiering for å få bedre vilkår på eksisterende lån

Å refinansiere betyr å finansiere på nytt. Om man flytter et boliglån fra en bank til en annen, så refinansierer man i realiteten boliglånet sitt.

Hovedgrunnen til å bytte bank for boliglånet er fordi en annen bank kan tilby en bedre rente. Det er mange grunner til at en annen bank enn din nåværende bank har kan tilby lavere rente:

• Den nye banken kan ha en mer effektiv kostnadsstruktur enn den banken du har nå
• Banken kan ha gjort fordelsavtaler med en organisasjon du er medlem av
• Banken gjør en annen risikovurdering av deg som kunde
• Du får en bedre rente fordi du samler flere produkter i en bank

Du kan spare titusenvis av kroner

Det er mye penger å spare på å få lavere rente på boliglånet. Selv om forskjellen i rentesatsene er små, er et boliglån ofte av en slik størrelse at selv små forskjeller i rentesatser kan utgjøre mye penger over tid. Det er ikke uvanlig at en husstand har flere millioner i boliglån. Da kan selv en tiendels prosent utgjøre vesentlige summer når det er snakk om summene man kommer opp i når det gjelder boliglån. Forskjellen på 2,0% og 2,1% effektiv rente på et boliglån på 2 millioner utgjør hele 2000 kr hvert eneste år.

Er lånet og eller rentedifferansen større blir besparelsen tilsvarende stor, og det er ikke uvanlig å spare 10.000 kr eller mer i året på å bytte bank.

Ikke stol på at den banken du har fra før vil gi deg den beste renten. Nøkkelen til å få den beste renta på boliglånet er å sammenligne renten fra flere banker. Du bør søke refinansiering hos så mange banker som mulig, slik øker du sjansen for å få den beste renten og de beste betingelsene ut fra din økonomiske situasjon. Dette bør du gjøre med jevne mellomrom, minst en gang i året.

2: Refinansiere annen gjeld med boliglånet

Å refinansiere annen gjeld inn i boliglånet kalles refinansiering med sikkerhet i bolig eller refinansiering med pant i bolig.

Hvis man har ett eller flere dyrere lån, som for eksempel forbrukslån, kredittkortgjeld eller andre smålån og kreditter, kan man ofte bake disse inn i boliglånet.

Det kan være lønnsomt av flere årsaker:

Boliglån har gjerne lavere rente

For det første har boliglån lav rente sammenlignet med dyre lån som kredittkortgjeld og forbrukslån. Det er fordi banken som gir boliglån har sikkerhet i boligen. Det betyr lavere risiko for banken, som i gjengjeld kan gi lavere rente på boliglånet. Når det gjelder forbrukslån og kredittkortgjeld stilles det ikke sikkerhet, derfor er renten på slike lån høy, ofte blant de dyreste i markedet.

Færre gebyrer

Når man betaler renter og avdrag på lån som kredittkortgjeld og forbrukslån, legges det ofte til et gebyr ved hver innbetaling, også kalt termingebyr. Selv om et enkelt gebyr ikke utgjør små mye penger i seg selv, kan summen av slike gebyr utgjøre en del penger over tid, særlig om man har flere lån. 

Om du for eksempel har 5 lån, og betaler 60 kroner i innbetalingsgebyr for hvert av disse lånene, betaler du hele 3600 kroner per år bare i gebyrer! Baker du disse lånene inn i boliglånet, sparer du dette beløpet.

Bedre oversikt

I tillegg til rene økonomiske gevinster som lavere rente og færre gebyrer, blir det enklere å holde oversikt over økonomien med ett lån å forholde deg til fremfor flere. Det kan også være enklere å forhandle med en kreditor enn flere.

Lengre nedbetalingstid

Forbrukslån og kredittkortgjeld har kort nedbetalingstid. Baker du disse lånene inn i boliglånet, får du i praksis lengre nedbetalingstid. Da frigjør du kapital hver eneste måned, som du kan bruke til andre ting. Pengene som frigjøres kan du bruke til å betale raskere ned på gjelden, eller til andre ting du har lyst til. Om du er i økonomisk knipe, kan det å samle lån føre til at du får frigjort kapital slik at du greier å innfri de økonomiske kravene og kommer ut av problemene.

Forutsetningene for å kunne banke annen gjeld inn i boliglånet er selvfølgelig at du eier bolig, samt at du har betalt noe ned på boliglånet og/eller at boligen har steget vesentlig i verdi. Samlet gjeld i boligen kan nemlig ikke utgjøre mer enn en viss prosentandel av boligens verdi. Hvis du tror at boligen din har hatt verdistigning, bør du kontakte en takstmann for å få ny takst på boligen. Hvis du kan dokumentere høyere verdi på boligen din, finnes deg også muligheter for å forhandle deg til lavere rente på boliglånet.

3: Ta opp mer lån med sikkerhet i en bolig for å bruke på andre ting

Eier man bolig og har betalt noe ned på boliglånet, finnes det muligheter for å øke belåningen for så å fleksibelt benytte den kredittrammen slik man ønsker. Slike lån går under flere navn, som rammelån, fleksilån eller boligkreditt.

Et slikt lån kan brukes til det man vil, om det så er til oppussing, studier, reiser eller til andre formål. Bruker man lånet til oppussing av bolig eller studier er dette investeringer som kan være lønnsomme for fremtiden.

Noen forutsetninger må ligge til grunn for å kunne ta opp mer lån i egen bolig.

For det første kan ikke eksisterende boliglån pluss kreditten utgjøre mer enn en viss prosentandel av boligens verdi.

For det andre krever banken som regel at man har en stabil og god inntekt og at man ikke har betalingsanmerkninger eller registrerte inkassosaker.

Slik går du fram for å få best rente på refinansiering av boliglån

Som vi har gått igjennom, kan det være mye penger å spare på refinansiering av boliglån. Dersom du har planer om å refinansiere, bør du fokusere på å få så god rente som mulig. Slik går du fram: