Hvordan få penger til å jobbe for deg

De aller fleste jobber for penger. Man kan ha en karriere eller bedrift man er lidenskapelig opptatt av og setter pris på av mange ulike grunner, men til syvende og sist er en jobb for mange en måte å tjene lønn på, og slik klare seg økonomisk. Men ved å ta noen smarte valg og tenke litt fremover, er det mulig å leve mer bærekraftig enn fra én lønn til neste. Dersom du er interessert i passiv inntekt, større avkastning eller generelt mer å rutte med i lengden, kan du her få tips og inspirasjon til å sette i gang. 

1. Få oversikt

Det første steget er enkelt å analysere nåværende inntekter, utgifter, eiendeler og gjeld. Før du kan begynne å få pengene dine til å jobbe for deg, må du få en oversikt over utgangspunktet ditt – hvor mye du får inn hver måned, hvilke utgifter du har og generelt hva du har tilgjengelig. 

Her er noen spørsmål du kan starte med som utgangspunkt:

• Hvor mye tjener du netto per måned?
• Hvor mye bruker du på faste kostnader (huslån/leie, strøm, forsikringer, osv.)?
• Har du gjeld, og hva er rentene per i dag?
• Hva går pengene dine til utenom det nødvendige?

Det enkleste er å starte med nettbanken. Se på inntektene og utgiftene dine og få oversikt over hva de ulike postene koster deg. Mange nettbanker gir allerede oversikt i ulike kategorier, så dette er raskt og enkelt å komme i gang med. Så gjelder det å se mer på detaljene, som renter på lån og kredittkort, hvilke produkter som spiser opp mye av handlebudsjettet osv.

Med en komplett oversikt, kan du sette opp et mer realistisk budsjett og bruke dette til å finne ut hvor mye du har «til overs» hver måned – i hvert fall hvis du prioriterer riktig.

2. Prioriter

En vanlig feil mange gjør er å se økonomisk planlegging som en form for avholdenhet. Man tenker gjerne at dersom man skal kunne spare og investere, vil man aldri kunne gå ut å spise eller unne seg noe i hverdagen. Dette er ikke sant, men nøkkelen er å finne en balanse og prioritere riktig – basert på ditt utgangspunkt og dine preferanser.

Ved å sette av penger til både sparing og personlige gleder, reduserer du risikoen for å sprekke budsjettet eller miste motivasjonen. Dersom du for eksempel er glad i pengespill på nett og ønsker å utforske plattformer anbefalt av nye casinoer Norge, er det absolutt rom for dette. Det gjelder bare å sette av et fornuftig beløp og holde seg til dette. Pengespill og andre former for betalt underholdning eller hverdagsluksus kan være en del av et balansert budsjett – så lenge du har god kontroll og handler ansvarlig.

3. Forhandle og nedbetal

Dersom du av ulike grunner har gjeld, i form av huslån, andre typer sikret lån, usikret lån og/eller kredittkort, er det smart å ha en plan for hvordan du kan bli gjeldsfri så fort som mulig. Det er selvfølgelig store forskjeller avhengig av hvilken form for gjeld det er snakk om, da et huslån på flere millioner kroner ikke kan betales like raskt som en liten kredittkortgjeld. Likevel burde målet være det samme: å få så gunstige vilkår og en så bra nedbetalingsplan som mulig, for å bli raskest mulig gjeldsfri.

Usikrede lån er kjent for å ha dårlige vilkår, så du burde prioritere å se om muligheter for refinansiering og betale ned så fort som mulig. Mange glemmer likevel at det også er fullt mulig å refinansiere et boliglån eller andre store lån, for å sikre best mulig vilkår. Ikke ta for gitt at banken du hadde som utgangspunkt fortsatt er den beste muligheten for deg. Sjekk om det finnes muligheter for lavere rente og vurder også å få en ny verdivurdering for å se om gjeldsgraden din kan oppdateres.

4. Bygg en nødbuffer

Før du begynner å investere dine «ekstra» midler, er det avgjørende å bygge opp en solid buffer. Investeringer anbefales ofte å ha en lengre tidshorisont og kan potensielt møte store svingninger opp gjennom årene. Du må derfor ha penger enklere og mer stabilt tilgjengelig for uforutsette kostnader. En vanlig anbefaling er å ha minst 3–6 måneders levekostnader på en lett tilgjengelig konto. Dette gir deg trygghet i tilfelle hendelser som arbeidsledighet, sykdom eller store reparasjoner.

5. Finn riktig investering for deg

Når du har et bedre økonomisk utgangspunkt, er det på tide å utforske hvilke investeringer som passer for deg. Det finnes nemlig mange muligheter for å «la pengene dine jobbe». Mange ønsker å investere i aksjer eller fond, og det er viktig å forstå forskjellen på dette.

• Enkeltaksjer betyr at du kjøper eierskap direkte i et selskap. Dette kan potensielt gi høyere avkastning, men kommer også med betydelig høyere risiko. Krever analyse, kunnskap og tid.
• Indeksfond er aksjefond som investerer i ulike selskaper, gjerne i en spesifikk sektor eller kategori. Disse kommer vanligvis med lave gebyrer, bred diversifisering og lavere risiko sammenlignet med enkeltaksjer. Gode eksempler i Norge inkluderer DNB Global Indeks og KLP AksjeGlobal Indeks V.
• Aktivt forvaltede fond er aksjefond som forvaltes aktivt. Disse kommer vanligvis med høyere gebyrer, men med mål om å slå markedet (men merk at langt fra alle gjør det).

Dette er bare noen eksempler på ulike måter du kan investere pengene dine på. De siste årene har kryptovalutaer og andre virtuelle eiendeler også blitt stadig mer populære, i tillegg til andre valutamarkeder med mer. For å finne riktig alternativ for deg, gjelder det å tenke gjennom din tidshorisont og hvor mye potensiell risiko du ønsker/tåler. Undersøk ulike alternativer og plattformer nøye for å finne den beste og tryggeste løsningen for dine preferanser.

6. Forstå renters rente

En av de største fordelene med å investere i fond eller andre former for langtidsinvesteringer, er konseptet med renters rente. Albert Einstein skal ha omtalt rentes rente som den «åttende verdensunderen», og med god grunn. Rentes rente-effekten betyr at du ikke bare tjener penger på det opprinnelige beløpet du investerte, men også på tidligere opptjente renter.

Eksempel:

• Du investerer 50 000 kr i et indeksfond som gir 7 % årlig avkastning og lar bare pengene stå.
• Etter 1 år har du tjent 3 500 kr, og totalverdien er 53 500 kr for videre avkastning.
• Etter 5 år er investeringen verdt omtrent 70 255 kr.
• Etter 10 år er investeringen verdt omtrent 98 358 kr.
• Etter 20 år er investeringen verdt omtrent 193 484 kr.
• Etter 30 år har investeringen vokst til omtrent 380 613 kr.

Dette viser hvor viktig det er å begynne tidlig og være tålmodig. Tid er en av de viktigste faktorene for suksess når det gjelder å få pengene til å vokse.

7. Utforsk muligheter for passiv inntekt

De siste årene har det vært mye snakk om konseptet passiv inntekt. Å skape passiv inntekt betyr å sette opp systemer som gir deg inntekter uten kontinuerlig arbeidsinnsats (i kontrast til lønn for arbeid). Dersom det gjøres riktig, kan det være en verdifull måte å få penger til å jobbe for deg på – men det krever ofte en del forarbeid, startkapital og/eller flaks. Eksempler på passiv eller nær-passiv inntekt inkluderer:

• Utleie av eiendom eller rom via Airbnb
• Salg av digitale produkter/tjenester
• Royalties fra bøker, musikk eller apper
• Utleie av bil, båt eller utstyr du ikke bruker
• Annonseinntekter fra nettsider, YouTube eller sosiale medier
• Inntekter fra investeringer og renter

Det finnes også mange som påstår å tilby raske og enkle måter å tjene penger på, ofte digitalt og markedsført via sosiale medier. Det er viktig å aldri takke ja til noe som høres for godt ut til å være sant eller uten å gjøre nødvendige undersøkelser først, da mye er svindel. Men dersom du er kreativ og villig til å gjøre litt forarbeid, finnes det mange muligheter for passiv inntekt – i tillegg til eller istedenfor tradisjonell lønn.